Co się dzieje, gdy nie spłacasz pożyczki pod zastaw domu?

17 lutego 2021

Zalety i wady linii kredytowej pod zastaw domu

Kupując dom, dokonujesz inwestycji. Z każdą płatnością budujesz kapitał własny, który następnie zatrzymasz, sprzedając dom. Możesz zaciągnąć pożyczkę na podstawie tego kapitału, ale pożyczka pod zastaw domu może być ryzykowna, ponieważ pożyczkodawca może przejąć kontrolę, jeśli nie dokonasz płatności.

Jeśli nie jesteś w stanie spłacić swojej pożyczki pod zastaw domu i nie jesteś spłacony, pożyczkodawca może zdecydować o przejęciu nieruchomości.

Cel pożyczki pod zastaw domu

Posiadanie domu jest drogie. Nie tylko musisz płacić za utrzymanie, takie jak kształtowanie krajobrazu i naprawy, ale jeśli chcesz przeprowadzić jakieś większe ulepszenia, prawdopodobnie okaże się, że potrzebujesz dziesiątek tysięcy dolarów.

Pożyczka pod zastaw domu zapewni kapitał, którego potrzebujesz, bez wprowadzania domu na rynek. Wszystko zostanie zrobione bezpośrednio przez pożyczkodawcę, bez pośrednika w obrocie nieruchomościami. Ten rodzaj pożyczki wykorzystuje kapitał własny w domu jako zabezpieczenie kwoty, którą bierzesz, ale z tego rodzaju pożyczkami może wiązać się ryzyko.

Pożyczki i kredyty pod zastaw domu

Kiedy początkowo zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu, zauważysz spadek zdolności kredytowej. Jedno z badań przeprowadzonych przez LendingTree wykazało, że wyniki spadły średnio o 13 punktów po udzieleniu nowej pożyczki pod zastaw domu, a osiągnięcie najniższego poziomu zajęło około pięciu miesięcy. Po tym spadku twój kredyt zacznie się jednak odzyskiwać, osiągając pierwotny wynik w ciągu jednego roku od pożyczki pod zastaw domu.

Ale twoja zdolność kredytowa poprawi się tylko wtedy, gdy będziesz spłacać pożyczkę na czas każdego miesiąca. Co gorsza, jeśli przegapisz spłatę pożyczki pod zastaw domu, możesz stracić dom, ponieważ pożyczkodawca może przejąć dom, aby odzyskać swoją inwestycję. To sprawia, że ​​pożyczka pod zastaw domu jest większym ryzykiem niż pożyczki, w przypadku których dom nie jest wykorzystywany jako zabezpieczenie.

Rodzaje pożyczek pod zastaw domu

Zanim odwiedzisz pożyczkodawcę, musisz zdecydować, jakiego rodzaju pożyczkę chcesz, ponieważ istnieją dwa rodzaje pożyczek pod zastaw domu. Nie zmienia to faktu, że jeśli przegapisz spłatę pożyczki pod zastaw domu, możesz stracić dom, ale nadal jest to ważne. Oto dwa rodzaje pożyczek pod zastaw domu:

  • Pożyczki o stałym oprocentowaniu : w przypadku tego rodzaju pożyczki otrzymujesz ryczałt od pożyczkodawcy, z umową, że będziesz spłacać kwotę w stałych ratach przez określony czas. Będziesz mieć stałą stopę procentową.
  • Linia kredytowa pod zastaw domu : Linia kredytowa nie zapewnia jednej dużej wypłaty w momencie pożyczki. Zamiast tego otrzymujesz stały limit wydatków, podobny do tego, który otrzymujesz za pomocą karty kredytowej. Twoje oprocentowanie może się zmieniać w okresie spłaty pożyczki, a środki możesz wykorzystywać zgodnie z potrzebami, o ile będziesz dokonywać wymaganych miesięcznych płatności.Warunki pożyczek pod zastaw domu

    Twoja pożyczka pod zastaw domu prawdopodobnie nie będzie miała takich samych warunków jak kredyt hipoteczny, dlatego ważne jest, aby zwrócić szczególną uwagę na drobny druk. Możesz założyć, że twoja pożyczka pod zastaw domu ma taki sam okres karencji, jak na przykład twoja hipoteka i może skończyć się opóźnionymi opłatami i szkodami kredytowymi z powodu opóźnionej wysyłki płatności.

    Inną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę podczas zaciągania pożyczki pod zastaw domu, jest sposób naliczania odsetek. Twoja pierwotna pożyczka domowa jest prawdopodobnie tradycyjną pożyczką, podczas gdy pożyczki pod zastaw domu mogą być pożyczkami o prostym oprocentowaniu . Ten rodzaj pożyczki nalicza odsetki każdego dnia, natomiast w przypadku tradycyjnej pożyczki odsetki naliczane są co miesiąc. Jeśli tak, Twoje odsetki będą nieco wyższe w przypadku pożyczki pod zastaw domu, ponieważ stopa procentowa jest podzielona przez 365 dni , a liczba ta pomnożona przez kwotę pozostałej pożyczki.

    Zalety pożyczek pod zastaw domu

    Największą zaletą pożyczki pod zastaw domu jest to, że stanowi ona źródło finansowania, jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy. Ogólnie rzecz biorąc, otrzymasz znacznie niższe oprocentowanie niż w przypadku innych rodzajów pożyczek ze względu na zabezpieczenie, jakie zapewnia kapitał własny w Twoim domu. Możesz go użyć do spłaty kredytów, które mają znacznie wyższe stopy procentowe i zaoszczędzić trochę pieniędzy, dzięki czemu są one popularne do konsolidacji zadłużenia.

    Odsetki od pożyczek pod zastaw domu można również odliczyć od podatków, chociaż ustawa o cięciu podatkowym i zatrudnieniu nieznacznie to ogranicza. Zgodnie ze zmianami odsetki od pożyczki można odliczyć tylko wtedy, gdy pieniądze zostały przeznaczone na przeprowadzenie gruntownej renowacji domu. Innymi słowy, nie możesz już żądać zapłaconych odsetek od pożyczki pod zastaw domu wykorzystanej do spłaty długów lub zakupu innych rzeczy. Możesz także odliczyć odsetki tylko od pożyczek do kwoty 375 000 USD lub 750 000 USD jeśli jesteś żonaty i składasz wspólnie wniosek.

    Wady pożyczek pod zastaw domu

    Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju pożyczki, pożyczki pod zastaw domu mogą być dla konsumentów śliskie. W branży eksperci używają terminu zwanego reloading aby opisać pożyczkobiorców, którzy zaciągają pożyczki w celu spłaty zadłużenia, aby mogli uwolnić wystarczającą ilość kredytu na dokonanie dodatkowych zakupów, zadłużając się coraz bardziej. Z biegiem czasu ci sami pożyczkobiorcy mogą znaleźć się w sytuacji, w której nie stać ich na miesięczne spłaty całego zaciągniętego długu.

    Jednak w przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, pożyczka pod zastaw domu może być ryzykowna, ponieważ pożyczkodawca może dokonać egzekucji, jeśli nie dokonasz płatności. Narażenie zdolności kredytowej to jedno, ale prawdopodobnie nie chcesz stracić domu. Nawet jeśli masz pewność, że możesz dokonać płatności już dziś, upewnij się, że możesz je pokryć w przypadku utraty pracy lub niespodziewanych rachunków za leczenie.

    Drugi kredyt hipoteczny a kapitał własny

    Być może słyszałeś również termin drugi kredyt hipoteczny , myśląc, że to coś innego. W rzeczywistości druga pożyczka hipoteczna i pożyczka pod zastaw domu odnoszą się do tego samego: pożyczki pod zastaw kapitału w Twoim głównym domu. Ponieważ ważne jest, aby odróżnić pożyczkę pod zastaw domu od linii kredytowej pod zastaw domu, na ogół termin pożyczka pod zastaw domu będzie spotykać się częściej niż druga hipoteka.

    Innym powodem, dla którego możesz nie widzieć terminu „drugi kredyt hipoteczny na swój dom tak często, jak kredytu hipotecznego pod zastaw domu, jest to, że można go łatwo pomylić z kredytem hipotecznym na drugi dom. Ten rodzaj drugiego kredytu hipotecznego jest całkowicie odrębnym kredytem hipotecznym od kredytu w Twoim głównym miejscu zamieszkania, zwykle używanym do opłacenia domu wakacyjnego lub nieruchomości inwestycyjnej.

    Jak działają zastawy majątkowe

    Chociaż najprawdopodobniej najbardziej martwisz się, jeśli przegapisz spłatę pożyczki pod zastaw domu, możesz stracić dom, zwykle nie jest to takie proste. Pożyczka pod zastaw domu to podrzędny zastaw , który powoduje wstrzymanie nieruchomości do czasu jej spłaty. Jednak zastawy młodsze są drugorzędne w stosunku do starszych , które odnoszą się do pierwszej hipoteki na domu.

    Jeśli nie możesz zapłacić żadnych rachunków, a Twój dom zostanie przejęty, sąd zarządzi, że Twój pierwszy zastaw – hipoteka – zostanie spłacony, zanim będzie można zająć się jakimikolwiek mniejszymi zastawami na nieruchomości. Zastawom na podatek od nieruchomości przyznawana jest automatyczna przewaga nad wszystkimi innymi zastawami, więc jeśli ich nie zapłacisz, Twój dom zostanie sprzedany i zapłacony podatek od nieruchomości, następnie Twój dom hipoteczny, a następnie podrzędne zastawy, takie jak pożyczki pod zastaw domu.

    Niespłacenie tylko drugiej hipoteki

    Jeśli zdecydujesz się przestać spłacać pożyczkę pod zastaw domu, jednocześnie płacąc podatek od nieruchomości i pierwszy kredyt hipoteczny, pożyczkodawca może nadal zająć Twój dom. To, czy zdecyduje się to zrobić, zależy od wartości Twojego domu. Zabezpiecziłeś pożyczkę w oparciu o faktyczny kapitał własny, który posiadasz w domu, więc pożyczkodawca może odzyskać swoje pieniądze, przejmując dom, sprzedając go i wykorzystując wpływy, ale działa to tylko wtedy, gdy bank może sprzedać dom i wykorzystać wpływy spłacić zarówno tę pierwszą, jak i drugą pożyczkę

    Na trudnym rynku mieszkaniowym właściciele domów często stwierdzają, że wartość ich domów spada tak bardzo, że są winni więcej niż to, co dostaliby na sprzedaży. W takiej sytuacji dom jest uważany za podwodny . Jeśli pożyczkodawca na drugiej hipotece nie może sprzedać domu i odzyskać tego, co jesteś winien, przejęcie nie byłoby w najlepszym interesie tego pożyczkodawcy.

    Pożyczki z regresem a pożyczki bez regresu

    Pożyczka pod zastaw domu może być ryzykowna, ponieważ pożyczkodawca może przejąć dom, jeśli nie dokonasz płatności. Jednak w niektórych stanach pożyczkodawca może nie tylko zabrać Twój dom, ale nadal będzie Cię ścigać, jeśli ta sprzedaż domu nie wystarczy. Istnieją dwa rodzaje pożyczek:

  • Pożyczka regresowa: w przypadku tego rodzaju pożyczki pożyczkodawca może przejąć aktywa użyte do zabezpieczenia pożyczki, a także inne aktywa, jeśli to konieczne, w tym zajęcie wynagrodzenia.
  • Pożyczka bez regresu: ten rodzaj pożyczki ogranicza kwotę, którą pożyczkodawca może pobrać, do składnika aktywów, który został użyty do jej zabezpieczenia. Jeśli zajęcie domu nie spłaci pożyczkodawcy, pożyczkodawca nie ma szczęścia.Prawo dotyczące pożyczek regresowych różni się w poszczególnych stanach. Jeśli mieszkasz w następujących stanach, jedyną opcją są pożyczki bez regresu: Alaska, Arizona, Kalifornia, Connecticut, Floryda, Idaho, Minnesota, Karolina Północna, Dakota Północna, Teksas, Utah i Waszyngton. Ale Ty, jako pożyczkobiorca, masz kontrolę nad warunkami swojej pożyczki. Wyszukaj konkretnie pożyczkę bez regresu, jeśli obawiasz się ograniczenia własnej odpowiedzialności w przypadku niewykonania zobowiązania.

    Konsekwencje wykluczenia

    Jeśli wydarzy się najgorsze, a Twój pierwszy lub drugi pożyczkodawca zdecyduje się zabrać Twój dom, ważne jest, aby znać konsekwencje. Jeśli odejdziesz od pożyczki i uzyskasz pożyczkę z regresem, Twój pożyczkodawca może zrobić coś więcej niż tylko przejęcie domu. Możesz skończyć z czymś, co nazywa się orzeczeniem w sprawie niedoboru , który pozwoli pożyczkodawcy zająć twoje zarobki lub obciążyć twoje konto bankowe środkami.

    Oprócz utraty domu i posiadanego w nim kapitału, wykluczenie może mieć następujące konsekwencje:

  • Twoje wykluczenie pojawi się w raporcie kredytowym, co oznacza, że ​​będziesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego przez okres do siedmiu lat .
  • Jeśli stracisz dom, będziesz potrzebować miejsca do życia. Nawet właściciele nieruchomości sprawdzają raporty kredytowe dotyczące pożyczkodawców i możesz zostać odrzucony, chyba że możesz dostać się na wynajem, zanim wykluczenie dotrze do twojego raportu kredytowego. Nawet wtedy utkniesz tam na chwilę.Niektórzy pracodawcy przeprowadzają również kontrole kredytowe, więc wykluczenie może zaszkodzić przyszłym perspektywom zatrudnienia.Alternatywy dla wykluczenia

    Kiedy widzisz trudności finansowe, jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić, jest skontaktowanie się z wierzycielami i poinformowanie ich o sytuacji. Prawdopodobnie będą chcieli wypracować niższą minimalną miesięczną płatność, aby uniknąć utraty pieniędzy. Jeśli problem jest tymczasowy, niektórzy pożyczkodawcy pozwolą Ci pominąć jedną lub dwie płatności, dodając dodatkową opłatę pod koniec okresu.

    Jedną z najlepszych opcji, jeśli jesteś w gorącej sytuacji finansowej, jest rozważenie refinansowania części lub całości swoich długów. Może to oznaczać refinansowanie pierwszego kredytu hipotecznego, drugiego kredytu hipotecznego lub jednego z pozostałych kredytów. Ta opcja będzie szczególnie atrakcyjna, jeśli stopy procentowe znacznie spadły. Jeśli uda Ci się obniżyć miesięczną spłatę co najmniej jednej ze swoich pożyczek, być może będziesz w stanie lepiej kontrolować swoje długi.

  • Realtor.com: Co naprawdę oznaczają wszystkie te warunki dotyczące nieruchomości?
  • Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe | Informacje konsumenckie FTCHousingWire: Czy pożyczki pod zastaw domu wpływają na Twoją zdolność kredytową?LendingTree: Czy podatek odsetkowy od kredytu hipotecznego można odliczyć?Bank USA: Drugi kredyt hipoteczny a pożyczka pod zastaw domuNolo: Co się stanie, jeśli nie spłacę drugiego kredytu hipotecznego?USLegal: Prawo młodszego zastawu i definicja prawnaDług bezzwrotny – WikipediaNolo: Unikanie wykluczenia: podstawowe opcje treninguNolo: Strategiczne domyślne: czy powinieneś odejść z domu?Prosty kalkulator kredytowy | Kalkulator spłaty pożyczki | Robaczek świętojańskiStephanie Faris pisze o finansach dla przedsiębiorców i firm marketingowych od 2013 roku. Prawie rok spędziła jako ghostwriter w usłudze przetwarzania kart kredytowych, a także o finansach dla wielu firm marketingowych i przedsiębiorców. Jej prace pojawiły się w The Motley Fool, MoneyGeek, Ecommerce Insiders, GoBankingRates i ThriveBy30.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy