Co to jest dobra ocena kredytowa?

Category: Twoja Zdolność
17 lutego 2021

Pomimo wpływu, jaki mogą mieć oceny kredytowe, wiele osób źle rozumie, czym one są i jak są obliczane.

Twój kredyt wpływa na każdy aspekt Twojego życia w sposób, którego możesz się nie spodziewać. Posiadanie dobrego kredytu odblokowuje niższe stawki za kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe i niektóre rodzaje ubezpieczeń, a także niższe stawki za karty kredytowe.

Ponadto niektórzy pracodawcy wykorzystują wyniki kredytowe przy podejmowaniu decyzji o awansie i zatrudnianiu, więc posiadanie dobrego kredytu często wpływa na zdolność zarobkową w trakcie kariery.

Ten przewodnik obejmuje podstawy zrozumienia, czym jest, a czym nie jest ocena kredytowa, jak określić, czy masz dobry, czy zły kredyt, oraz co możesz zrobić, aby poprawić swoje obecne wyniki kredytowe.

Co to jest zdolność kredytowa?

Najpierw porozmawiajmy o tym, czym jest zdolność kredytowa, a czym nie jest. Mówiąc najprościej, jest to liczba, która wskazuje, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty długów. Wierzyciele używają tego numeru, aby zdecydować, czy udzielić Ci kredytu i na jakich warunkach.

Na przykład Twój bank lub unia kredytowa sprawdzi Twoją zdolność kredytową przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, stawki, do których się kwalifikujesz, są bezpośrednio powiązane z Twoją zdolnością kredytową. Wyższe wyniki oznaczają niższe stopy procentowe i odwrotnie.

Twoje wyniki kredytowe nie są bezpośrednim odzwierciedleniem tego, ile zarabiasz. Osoby o niskich dochodach mogą mieć doskonałe wyniki kredytowe, a osoby o wysokich dochodach mogą mieć niską zdolność kredytową.

Podobnie, twoje wyniki kredytowe nie są powiązane z żadnym konkretnym bankiem lub firmą obsługującą karty kredytowe. Banki i wydawcy kart kredytowych wykorzystują Twoje wyniki kredytowe, aby podejmować decyzje o tym, czy Ci pożyczyć, czy nie. Ale oceny kredytowe są dostarczane przez strony trzecie, a nie przez samych pożyczkodawców.

Jak obliczana jest Twoja zdolność kredytowa?

Twój wynik zależy od wielu różnych czynników. Oto jak to działa:

Fair Isaac Corporation (FICO) oblicza Twoje oceny kredytowe na podstawie swoich wewnętrznych algorytmów.

Opierają te oceny kredytowe na danych z biur informacji kredytowej o twoich przeszłych i bieżących działaniach finansowych, zgłoszonych przez twoich obecnych wierzycieli. Elementy takie jak czas posiadania kredytu, kwota długu i historia płatności są częścią obliczeń. Jednak dokładne formuły używane przez FICO są tajemnicą.

Jak często zmienia się Twoja zdolność kredytowa?

Twój wynik stale się zmienia w zależności od podejmowanych działań. Często zmienia się z miesiąca na miesiąc, a nawet z dnia na dzień, gdy wierzyciele zgłaszają nowe informacje.

Ujmując to inaczej:

Twoi wierzyciele zgłaszają biurom informacji kredytowej informacje o Twojej historii płatności i aktualnych zobowiązaniach finansowych.

  • Następnie agenci kredytowi wykorzystują te informacje wraz z innymi danymi o Tobie do obliczenia wyniku.
  • Ocena kredytowa służy jako sposób „oceny Twojej odpowiedzialności finansowej.Ta ocena jest następnie używana przez nowych wierzycieli do określenia prawdopodobieństwa spłaty w przyszłości. Im wyższa ocena, tym większe prawdopodobieństwo, że uzyskasz zgodę na pożyczki, karty kredytowe i najlepsze stawki.Dobrą wiadomością jest to, że istnieją konkretne działania, które możesz podjąć, które poprawią Twoje wyniki kredytowe w przyszłości, jeśli nie są one tam, gdzie chcesz, aby były dzisiaj. Aby dowiedzieć się, na czym stoisz, musisz wiedzieć, gdzie mieszczą się Twoje wyniki w zakresie potencjalnych ocen kredytowych.

    Jakie są różne zakresy zdolności kredytowej?

    Obecnie dostępnych jest kilka różnych typów ocen kredytowych. Ogólnie rzecz biorąc, jedyne, które naprawdę się liczą, to Twoje wyniki FICO.

    Istnieją różne typy wyników FICO, które są używane w branży kredytów hipotecznych, motoryzacyjnych i ubezpieczeniowych, ale najważniejsze jest, aby pamiętać, że FICO jest głównym graczem, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej. Kiedy twój pożyczkodawca mówi o kwalifikacjach, 9 razy na 10 odnosi się do twojego wyniku FICO.

    Zakres wyników FICO wynosi od 300 do 850.

    Niektóre inne modele punktacji kredytowej i ich zakresy to:

    • Wynik PLUS – Experian opracował ten wynik i wykorzystuje tylko dane znalezione w raporcie kredytowym Experian. Kredytodawcy nie korzystają z tego wyniku. Zamiast tego ma na celu edukację konsumentów na temat poziomu ryzyka kredytowego. Wynik PLUS wynosi od 330 do 830.
    • TransRisk Score – jak sama nazwa wskazuje, wynik ten został opracowany przez TransUnion. Służy do przewidywania ryzyka dla nowych rachunków kredytowych, a nie zdolności do opłacania rachunków bieżących. Zakres wyników TransRisk wynosi od 100 do 900. Wynik Equifax – jest to również narzędzie edukacyjne, podobnie jak wynik PLUS. Zakres wynosi od 280 do 850. VantageScore – VantageScore to jedyny inny model oceny zdolności kredytowej używany przez pożyczkodawców. Został stworzony przez wszystkie trzy biura kredytowe, aby konkurować z wynikiem FICO. Obecna wersja VantageScore ma taki sam zakres jak FICO: od 300 do 850.Co jest uważane za dobrą zdolność kredytową?

      Odpowiedź na to, czy jest „dobra, czy „zła, zależy od tego, jakiego rodzaju kredytu próbujesz uzyskać i maksymalnego oprocentowania, które sprawi, że będziesz szczęśliwy.

      W przypadku czegoś stosunkowo niewielkiego, takiego jak pożyczka osobista lub karta kredytowa, istnieje szeroki zakres ocen kredytowych, które można uznać za dobre.

      Z drugiej strony, pożyczkodawcy hipoteczni zazwyczaj wymagają, aby średni wynik FICO uzyskany ze wszystkich trzech biur kredytowych był nie mniejszy niż 640 – a przy wyniku kredytowym 640, będziesz patrzeć na wysokie stopy procentowe, które dodają setki dolarów do spłaty kredytu hipotecznego.

      Jeśli szukasz ogólnych wskazówek dotyczących tego, co stanowi dobry wynik, a co złego, poniższe zakresy punktów to typowe oceny kredytowe od złych do doskonałych:

      • Doskonały kredyt: 781 i więcej
      • Dobry kredyt: 661-780 Uznany kredyt: 601-660 Słaby kredyt: 501–600 Zły kredyt: 500 i mniejJeśli szukasz pomysłu, jakiego rodzaju zdolności kredytowej będziesz potrzebować w różnych sytuacjach, czytaj dalej.

        Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do wynajęcia mieszkania?

        Właściciele zazwyczaj korzystają z Twojej historii kredytowej, aby ocenić ryzyko nowych najemców przed zaoferowaniem umowy najmu. Nie chodzi tylko o ocenę Twojej obecnej sytuacji finansowej; tj. ile pieniędzy jesteś obecnie winien w porównaniu do Twoich dochodów.

        Służy również do sprawdzenia, czy masz jakieś zaległe konta windykacyjne, w tym niezapłacenie czynszu za poprzednie mieszkanie.

        Ogólnie rzecz biorąc, aby otrzymać leasing, musisz mieć zdolność kredytową wynoszącą co najmniej 620. Jeśli nie możesz spełnić tego minimum, prawdopodobnie będziesz potrzebować osoby podpisującej umowę najmu. Więc osoba z wynikiem 615 miałaby problemy, ale jeśli masz 635, prawdopodobnie wszystko jest jasne.

        Na obszarach, na których istnieje duże zapotrzebowanie na wynajem nieruchomości, może być również konieczne wpłacenie większej kaucji. Być może będziesz musiał wymyślić zarówno czynsz za pierwszy, jak i ostatni miesiąc, zanim Twoja umowa najmu zostanie zatwierdzona, jeśli Twoje wyniki kredytowe są niskie (poniżej 620). W skrajnych przypadkach, aby się zakwalifikować, możesz zostać zmuszony do wyrażenia zgody na automatyczne płatności pobierane bezpośrednio z Twojego konta czekowego.

        Jaka jest dobra zdolność kredytowa na zakup samochodu?

        Salony samochodowe słyną z tego, że „brak kredytu, zły kredyt, żaden kredyt! slogany, jeśli chodzi o nakłanianie ludzi do zakupu nowego samochodu.

        Jednak wspaniałe oferty, które widzisz w telewizji, są zwykle zarezerwowane dla osób z najwyższymi ratingami kredytowymi „super prime. Ogólny podział stóp procentowych dla nowych kredytów samochodowych wygląda mniej więcej tak:

        Jeśli Twoje wyniki kredytowe należą do kategorii deep subprime lub subprime, istnieje ryzyko, że w ogóle nie będziesz w stanie uzyskać finansowania. Jeśli jednak uda Ci się zdobyć finansowanie, stawki będą znacznie wyższe, co widać na powyższej liście.

        Jeśli chcesz uzyskać najlepsze ceny na nowy samochód, postaraj się uzyskać wynik kredytowy 680 lub wyższy. Jeśli chcesz uzyskać zgodę na pożyczkę samochodową na przyzwoitą stopę procentową, postaraj się uzyskać wynik kredytowy na poziomie co najmniej 620.

        Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu

        Jak powiedzieliśmy wcześniej w tym artykule, jeśli chcesz kupić nowy dom, Twój kredyt zostanie dokładnie sprawdzony. Istnieje wiele czynników, które wpływają na kwalifikację do kredytu mieszkaniowego, a Twoja ocena kredytowa jest tylko jednym z nich.

        Biorąc to pod uwagę, jeśli chcesz kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego, potrzebujesz oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 640. Najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego są zarezerwowane dla osób z wynikiem 720 lub wyższym.

        Niektóre wyjątki mogą dotyczyć osób, które otrzymują pożyczki FHA lub pożyczki VA. Pożyczki FHA wymagają jedynie oceny kredytowej 580, a pożyczki VA nie mają minimalnej oceny kredytowej dla kredytów hipotecznych.

        Jednak liczby te są zwodnicze, ponieważ ani FHA, ani VA w rzeczywistości nie udzielają pożyczek. Zamiast tego ubezpieczają kredyty udzielane bankom, które faktycznie je udzielają – przede wszystkim zapewniając ograniczenie ryzyka w przypadku niewykonania zobowiązania.

        Nawet z tym ubezpieczeniem najprawdopodobniej nie zostaniesz zatwierdzony do pożyczki VA lub FHA z wynikiem kredytowym poniżej 620.

        Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna, aby otrzymać niskoprocentową kartę kredytową?

        Karty kredytowe to najszerszy ze wszystkich rodzajów kredytów, do których możesz się kwalifikować. Jeśli chcesz mieć świetne oprocentowanie, brak opłat rocznych i wiele korzyści, potrzebujesz 720 lub lepszej. Jeśli szukasz tylko solidnej karty kredytowej z dobrą ceną, możesz zakwalifikować się na przyzwoitą kartę kredytową z wynikiem 640.

        Jak mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową?

        Obecnie wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje klientom bezpłatne wyniki FICO. Niektórzy nawet oferują darmowe partytury osobom niebędącym klientami. Możesz je również kupić na stronie internetowej FICO, MyFICO. Twój VantageScore można kupić na stronie internetowej VantageScore.

        Pamiętaj, że niektóre karty kredytowe i banki zapewniają monitorowanie kredytu. Jednak te oceny kredytowe mogą nie być danymi FICO lub VantageScore. Pamiętaj, aby sprawdzić, jaki rodzaj punktów otrzymujesz, zanim za niego zapłacisz.

        Jedynym innym sposobem uzyskania wyniku jest złożenie wniosku o kartę kredytową lub pożyczkę. W liście akceptującym (lub odrzucającym) zazwyczaj otrzymasz swoją zdolność kredytową i sposób, w jaki została ona uwzględniona przy decyzji o zatwierdzeniu lub odrzuceniu kredytu.

        Jest to najmniej zalecany sposób na uzyskanie wyniku, ponieważ nie ma możliwości poprawienia wyniku przed odmową przyznania kredytu w przypadku wystąpienia problemów.

        Jak mogę poprawić swoją zdolność kredytową?

        Jeśli Twój wynik kredytowy nie jest tam, gdzie go potrzebujesz, aby kwalifikować się do tego, na jaki zasługujesz, jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby poprawić swoje wyniki z czasem:

        • Płać rachunki na czas. Bycie na bieżąco z płatnościami to najlepszy sposób na zbudowanie kredytu. Nawet sześć miesięcy terminowych płatności może mieć znaczący wpływ.
        • Obniż wskaźnik zadłużenia do dochodów. Im większy masz dług w stosunku do dochodu, tym niższa będzie Twoja ocena kredytowa. Spróbuj spłacić karty kredytowe i spłacić pożyczki, aby dać sobie chwilę wytchnienia.Spłać maksymalne karty kredytowe. Wykorzystanie kredytu jest ważnym czynnikiem. Wykorzystanie całego dostępnego kredytu jest ostrzeżeniem dla pożyczkodawców, którzy są narażeni na wysokie ryzyko. Spłacaj więc wszelkie salda, dopóki nie wykorzystasz jednej trzeciej lub mniej dostępnego limitu kredytowego.Usuń błędy z raportu kredytowego. Wszelkie negatywne pozycje w raporcie kredytowym, które nie są dokładne, zmniejszają Twoje szanse na uzyskanie kredytu. Dotyczy to opóźnień w płatnościach, obciążeń, kont windykacyjnych i nie tylko. Kwestionuj wszelkie znalezione błędy lub zatrudnij renomowanego specjalistę ds. Naprawy kredytowej, który wykona zadanie za Ciebie.Zrozumienie, jak uzyskać dobry kredyt, jest pierwszym ważnym krokiem do przejęcia kontroli nad swoją wolnością finansową. Pamiętaj, że zbudowanie kredytu wymaga czasu i że jako konsument masz prawa do pomocy w zachowaniu dokładności wyników.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy