Co to jest forbearance hipotecznego?

17 lutego 2021

Punkt zainteresowania

Jeśli nie możesz nadążyć ze spłatami kredytu hipotecznego, umowa o zwłoki może przynieść bardzo potrzebną ulgę, tymczasowo wstrzymując lub zmniejszając spłaty.

Bycie w stresie finansowym jest trudne, a posiadanie domu przejętego z powodu nieodebranych spłat kredytu hipotecznego może pogorszyć sprawę. Na szczęście udzielenie zwłoki w spłacie kredytu hipotecznego może pomóc temu zapobiec, tymczasowo wstrzymując lub zmniejszając miesięczne płatności.

W tej chwili globalna pandemia wstrząsa gospodarką w USA, a miliony właścicieli domów stoją w obliczu niepewnych czasów. Biorąc pod uwagę obecny klimat gospodarczy, potrzeba ulg w kredytach hipotecznych gwałtownie wzrosła.

Na szczęście ustawa CARES i inne taktyki pomocy hipotecznej, takie jak refinansowanie lub modyfikacje pożyczek, dają Amerykanom możliwość zarządzania płatnościami i unikania przejęcia.

Forbearance a modyfikacja kredytu a refinansowanie: jaka jest różnica?

Wyrozumiałość

Właścicielom domów, którzy przeżywają trudności finansowe, może pomóc umowa o zwłoce, tymczasowo wstrzymując lub zmniejszając spłaty kredytu hipotecznego na określone okresy. Ustawa CARES umożliwia uzyskanie planu restrukturyzacji dla niektórych rodzajów kredytów hipotecznych łącznie do 360 dni. Nie anuluje jednak żadnej należnej kwoty, więc wszelkie opóźnienia w płatnościach będą musiały zostać w pełni spłacone w przyszłości.

Forbearances mogą pomóc uniknąć egzekucji dla osób, które mają poważne zobowiązania finansowe. Opóźnione i nieodebrane płatności mogą znacznie zaszkodzić Twojemu kredytowi, więc wybór planu restrukturyzacji nie tylko zapewni bardzo potrzebne ulgi w płatnościach, ale także ochroni Twoją zdolność kredytową.

Modyfikacja kredytuModyfikacje pożyczki umożliwiają pożyczkobiorcy zmianę istniejącej pożyczki w przypadku problemów finansowych. Możesz zmienić oprocentowanie, długość kredytu, rodzaj oprocentowania, kwotę spłaty lub w niektórych przypadkach nawet całkowitą kwotę zadłużenia głównego.

Chociaż wyrozumiałość jest tymczasowa, modyfikacja pożyczki jest postrzegana jako długoterminowe rozwiązanie problemów finansowych. Kwestie te zwykle wynikają z takich rzeczy, jak trwała zmiana dochodów (np. W przypadku śmierci lub rozwodu), klęska żywiołowa, choroba lub niepełnosprawność.

Jednak uzyskanie modyfikacji pożyczki jest nieco czasochłonne. Musisz udowodnić swojemu obecnemu pożyczkodawcy, że masz lub wkrótce będziesz mieć do czynienia z długoterminowymi problemami finansowymi. Aby się zakwalifikować, musisz również zaliczyć co najmniej jedną spłatę pożyczki, a także spełnić pozostałe wymagania pożyczkodawcy.

RefinansowanieRefinansowanie kredytu hipotecznego polega na zmniejszeniu miesięcznych płatności lub całkowitej kwoty zadłużenia, zastępując obecną pożyczkę pożyczką o niższym lub innym oprocentowaniu lub o innym okresie obowiązywania.

W przeciwieństwie do forbearance lub modyfikacji pożyczki, refinansowanie kredytu hipotecznego nie musi odbywać się za pośrednictwem obecnego pożyczkodawcy. Możesz rozejrzeć się, aby znaleźć najlepszą możliwą stawkę, co daje dużą swobodę i elastyczność.

Chociaż refinansowanie jest dobrą opcją dla osób doświadczających trudności finansowych, w większości przypadków może być dobrym rozwiązaniem. Jeśli możesz znaleźć lepszą stopę procentową, możesz ją przyjąć – ale pamiętaj, że refinansowanie wiąże się z nowymi kosztami zamknięcia i innymi opłatami, więc pamiętaj, aby policzyć, zanim zdecydujesz. Kwota, którą możesz zaoszczędzić, jest często dość znacząca, ale nie zawsze tak jest.

Forbearances podczas koronawirusa

Koronawirus postawił świat na głowie. Miliony Amerykanów są bez pracy i mają trudności z nadążaniem za spłatami kredytu hipotecznego. W odpowiedzi rząd przyjął ustawę CARES, program ulg hipotecznych, który ma umożliwić właścicielom domów wejście w okres zwłoki bez ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji kredytowych.

Ustawa CARES zapewnia tę ulgę na kilka sposobów. Właściciele domów mają prawo do zwłoki do 180 dni (6 miesięcy). Ponadto możesz poprosić o dodatkowe przedłużenie na kolejne 180 dni – co daje prawie cały rok wyrozumiałości.

Jest jednak pewien haczyk. Ustawa CARES ma zastosowanie tylko do kredytów hipotecznych, które są zabezpieczone przez rząd federalny. Do tych świadczeń kwalifikują się tylko wymienione poniżej pożyczki.

  • Fannie Mae
  • Freddie MacUSDAFHAVAJeśli Twoja pożyczka nie jest objęta ustawą CARES, nadal mogą być dostępne programy ulg hipotecznych. Powinieneś skontaktować się z dostawcą pożyczki, aby sprawdzić, jakie opcje są dla Ciebie dostępne.

    Rekordowa liczba Amerykanów spóźniła się ze spłatami kredytu hipotecznego w maju 2020 r. – na początku pandemii koronawirusa – wzbudzając obawy, że zbliża się kolejny upadek podobny do kryzysu hipotecznego z 2008 r.

    Chociaż z powodu pandemii dochodzi do zaległości i nieuregulowanych płatności, sytuacja koronawirusa jest zupełnie inna niż ta, która miała miejsce do 2008 r. Ponadto samorządy lokalne podejmują szereg działań wykraczających poza ustawę CARES, aby uniknąć tego skutku.

    Mimo to możesz spodziewać się, że niektóre z tych samych trendów wystąpią podczas COVID, które miały miejsce w 2008 r. W rzeczywistości nastąpił wzrost zakupów domów i cen w większości kraju, ale jeśli dopuszcza się masowe przejęcia nieruchomości wraz ze spadkiem popytu , znacznie obniży wycenę domów w Ameryce. Dla właścicieli domów będzie to oznaczać, że posiadane przez nich kredyty hipoteczne znacznie przewyższą wartość ich domów.

    Pamiętaj jednak, że w tej chwili jest po prostu zbyt wiele niewiadomych – zarówno dotyczących gospodarki, jak i pandemii – aby definitywnie powiedzieć, w którą stronę pójdzie rynek.

    Jak refinansować po zwłoce

    Dobra wiadomość dla właścicieli domów, którzy zawarli umowę o wyrozumiałość podczas COVID, jest taka, że ​​po zakończeniu okresu zwłoki istnieje wiele dostępnych opcji refinansowania z dużą stawką.

    W normalnych czasach refinansowanie po zwłoce jest trudne. Jednak ze względu na pandemię wymagania zostały zmodyfikowane, aby umożliwić właścicielom domów zwłoką dalsze refinansowanie po zakończeniu okresu zwłoki.

    Właściciele domów, którzy byli w stanie zwłoki z powodu pandemii, mogą zażądać refinansowania po dokonaniu zaledwie trzech kolejnych płatności na czas w miesiącach po okresie restrukturyzacji.

    Jeśli kwalifikujesz się do refinansowania (lub myślisz, że może to być wkrótce), skontaktuj się z posiadaczem kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, jakie stawki możesz uzyskać – które są jednymi z najniższych stawek kredytu hipotecznego od lat.

    Ostatnie słowo

    Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia, który ma problemy z pieniędzmi z powodu pandemii lub w inny sposób, powinieneś spojrzeć na wyrozumiałość, jeśli obawiasz się, że miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą trudne do spłaty w najbliższej przyszłości. Pamiętaj jednak, że nawet przy dodatkowych przepisach rządowych, zwłoka kredytu hipotecznego jest tylko tymczasową ulgą. Jeśli szukasz bardziej trwałego rozwiązania, lepszym rozwiązaniem może być refinansowanie lub modyfikacja kredytu.

    Evan ManwellEvan Manwell jest pisarzem zajmującym się finansami osobistymi z Portland w stanie Oregon. Ściśle współpracował zarówno z bankami, jak i spółdzielniami pożyczkowymi, aby pisać o pożyczkach osobistych, kartach kredytowych, pożyczkach studenckich, kryptowalutach i postępach w branży fintech.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy