Co to jest roczna stopa procentowa (APR)

Co to jest roczna stopa procentowa (APR)
Category: Jesteś Winien
16 października 2020

Spłata salda pomaga uniknąć kosztownych odsetek

  • Dzielić
  • Kołek
  • E-mail

Roczna stopa oprocentowania (APR) to stopa procentowa, którą płacisz każdego roku z tytułu pożyczki, karty kredytowej lub innej linii kredytowej. Jest reprezentowany jako procent całkowitego salda, które musisz zapłacić.

Za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze, wszelkie zapłacone odsetki zwiększają koszt rzeczy, które kupujesz za te pieniądze. Karty kredytowe są formą pożyczania, a znajomość RRSO karty pomaga porównać oferty i zrozumieć koszt płacenia plastikiem. Dodatkowo APR pomaga przy porównywaniu ofert kart lub pożyczek i podejmowaniu innych decyzji finansowych.

Co to jest APR?

Roczna stopa oprocentowania (APR) pożyczki to całkowita kwota odsetek, które płacisz w każdym roku, wyrażona jako procent salda pożyczki. Na przykład, jeśli karta kredytowa ma RRSO w wysokości 10%, możesz zapłacić około 100 USD rocznie za każde pożyczone 1000 USD. Wszystkie inne rzeczy są równe, pożyczka lub karta kredytowa z najniższą RRSO jest zazwyczaj najtańsza.

Jeśli Twoja karta kredytowa ma okres karencji (większość kart ma), możesz uniknąć płacenia odsetek od salda karty kredytowej, spłacając saldo co miesiąc. Skontaktuj się z wydawcą karty, aby dowiedzieć się, jak skorzystać z okresu karencji.

RRSO a stopa procentowa

W przypadku kart kredytowych RRSO i oprocentowanie są często mniej więcej takie same. Inne pożyczki, takie jak kredyty hipoteczne, które wymagają pokrycia kosztów zamknięcia, zawierają te dodatkowe opłaty w Twojej RRSO. Ale opłaty za karty kredytowe, takie jak opłaty roczne i kary za opóźnienia w płatnościach, nie mają wpływu na Twoją RRSO.

Nominalna a efektywna APR

Chociaż APR ma pomóc ci zrozumieć koszty kredytu, nie jest idealne. Liczba, którą widzisz podana przez wystawcę karty kredytowej, to nominalna RRSO. Ale co, jeśli w bankomacie płacisz takie opłaty, jak zaliczki gotówkowe? Za każdym razem, gdy płacisz dodatkowe opłaty, dokładniejszym odzwierciedleniem kosztów pożyczki byłaby efektywna stopa oprocentowania, która uwzględnia opłaty zwiększające saldo karty.

Stała a zmienna APR

Gdy APR jest stała, stawka nie zmienia się w czasie. Większość kart kredytowych ma zmienną stawkę, ale niektóre karty firmowe mają stałe stawki. W przypadku zmiennej stopy procentowej Twoja stopa może rosnąć i spadać w odpowiedzi na indeks, taki jak główna stopa procentowa The Wall Street Journal. Nawet przy stałej stawce wystawca karty może zmienić stawkę, ale generalnie musisz otrzymać powiadomienie z co najmniej 45-dniowym wyprzedzeniem.

Kiedy stopy procentowe rosną, pożyczanie pieniędzy staje się droższe.

Jak działa APR karty kredytowej?

Jedną z najważniejszych rzeczy, które należy wiedzieć, jest to, że niekoniecznie musisz płacić odsetki. Większość kart ma okres karencji, który pozwala pożyczać pieniądze i nie płacić odsetek, o ile spłacasz co miesiąc całe saldo karty. Jeśli jednak masz saldo na karcie, płacisz odsetki na podstawie RRSO.

Stosowanie APR do salda karty

Kiedy utrzymujesz saldo na swojej karcie, wystawca karty wykorzystuje APR do obliczenia, ile odsetek należy dodać do salda. Wielu wydawców kart pobiera odsetki z Twojego dziennego salda – kwoty, którą jesteś winien na koniec każdego dnia. Aby to zrobić, wystawca karty kredytowej dzieli APR przez 360 lub 365, aby przeliczyć na dzienny okresowy kurs. Wcześniejsze  

Na przykład, powiedzmy, że Twoja APR wynosi 20%, a Twoje dzienne saldo na karcie wynosi 6000 USD na miesiąc. Wydawca Twojej karty zakłada 365 dni w roku. Jakie zainteresowanie dzisiaj poniesiesz? Aby to obliczyć, znajdź dzienną stawkę okresową (20% podzielone przez 365 równa się 0,0548%). Następnie pomnóż tę stawkę dzienną przez saldo konta (6000 USD), aby uzyskać odsetki w wysokości 3,29 USD.

Wiele rodzajów APR

Twoja karta kredytowa może zawierać kilka różnych RRSO, dlatego ważne jest, aby używać właściwej liczby podczas obliczania wydatków. Na przykład możesz mieć APR dla zakupów dokonywanych za pomocą karty, inny APR dla zaliczek gotówkowych i inny dla przelewów salda. Więcej na ten temat poniżej.

Zasady, które pomogą Ci zrozumieć Twoją RRSO

Kredytodawcy są zobowiązani do umieszczenia Twojej RRSO (lub wielu RRSO, jeśli dotyczy) na wyciągu. W rezultacie zawsze możesz sprawdzić, ile masz długu przy każdej stawce. Jeśli masz pytania dotyczące tych stawek, zadzwoń do wydawcy karty.

Umowa posiadacza karty określa, w jaki sposób pożyczkodawcy mogą zmienić stawkę, a firmy obsługujące karty kredytowe muszą przestrzegać warunków umowy. Jeśli masz stałą stopę procentową, ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych (CARD) z 2009 r. Wymaga, aby pożyczkodawcy powiadamiali Cię o zmianie oprocentowania z co najmniej 45-dniowym wyprzedzeniem, a stawka ta ma zastosowanie tylko do nowych zakupów. Prawo federalne reguluje również zmiany stawek, które pożyczkodawcy używają, aby ukarać Cię, gdy spóźnisz się 60 dni (lub więcej). Wcześniejsze  

Jeśli masz zmienną stopę procentową, stopa automatycznie wzrośnie i spadnie w wyniku zmian indeksu, takich jak stopa główna. Podobnie, jeśli masz tymczasową promocyjną stopę procentową, zmieni się ona po zakończeniu okresu promocyjnego.

Porównaj stawki, które płacisz, ze średnimi stawkami na karcie kredytowej, aby dowiedzieć się, czy otrzymujesz dobrą ofertę.

Jak obliczana jest Twoja APR?

Twoja APR często zależy od stóp procentowych w gospodarce. Wydawca karty może dodać kwotę (zwaną marżą) do indeksu, takiego jak główna stopa procentowa. Dodaj te dwie liczby do siebie, aby obliczyć stawkę. Na przykład pożyczkodawcy mogą powiedzieć, że płacisz główną stopę plus 9%.

Na przykład, załóżmy, że stopa główna wynosi 3,25%, a APR Twojej karty to stopa główna plus 9%. Dodaj 3,25% do 9%, aby uzyskać APR w wysokości 12,25%. Jeśli wystawca karty zakłada 365 dni w roku do obliczeń rozliczeniowych, Twoja dzienna stawka okresowa będzie wynosić 0,034% (czyli 0,1225 podzielone przez 365).

Pożyczkodawcy również ustalają oprocentowanie na podstawie Twojej zdolności kredytowej. Opierając się na chęci pożyczenia pożyczkobiorcom z Twoim profilem, mogą wycenić Twoją kartę lub pożyczkę zgodnie z ich apetytem na ryzyko. To jeszcze jeden powód, aby utrzymać jak najwyższe wyniki kredytowe.

Wiele rodzajów APR kart kredytowych

Twoja karta kredytowa może mieć wiele APR, co oznacza, że ​​płacisz różne stawki w zależności od sposobu korzystania z karty.

Rodzaj stawki Opis Ważne szczegóły
Zakup Stawka, którą płacisz za większość zakupów

Jeśli używasz karty do zakupów online, u sprzedawców lub do opłacania rachunków, zazwyczaj obowiązuje ta stawka.
Wprowadzający Stawka promocyjna, którą możesz uzyskać jako nowy klient Stawki te mogą zacząć się od niskich, ale mają datę wygaśnięcia, a kurs w końcu rośnie.

Przeniesienie salda Stopa, jaką płacisz za dług, który przenosisz na swoją kartę kredytową Możesz zacząć od niskiej ceny promocyjnej, a później stawić czoła podwyżce. Możesz również zapłacić opłatę za przeniesienie salda.
Zaliczki pieniężne Stawka, jaką płacisz za pobranie gotówki z bankomatu (lub inne transakcje o charakterze gotówkowym) Stawki są zwykle stosunkowo wysokie, możesz też zapłacić osobną zaliczkę gotówkową.

Ilekroć płacisz więcej niż minimum wymagane w każdym miesiącu, wystawcy kart generalnie muszą doliczyć nadwyżkę (powyżej kwoty minimalnej) do salda o najwyższej stawce. Zawsze mądrze jest płacić więcej niż minimum, a jest to szczególnie prawdziwe, jeśli płacisz wysokie stawki.

Załóżmy, że na Twojej karcie znajduje się saldo w wysokości 5000 USD przy APR zakupu wynoszącej 12% i saldzie w wysokości 2000 USD przy APR zaliczki w wysokości 21%. Twoje całkowite saldo na karcie wynosi 7 000 USD. Twoja minimalna płatność to 2% całkowitego salda, czyli 140 USD, ale płacisz 440 USD w tym miesiącu, ponieważ chcesz wyeliminować dług. Firma obsługująca kartę kredytową musi przeznaczyć dodatkowe 300 USD na zmniejszenie Twojego wysokiego salda gotówkowego w wysokości 2000 USD.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy