Co to jest założenie kredytu?

17 lutego 2021

Kredyt hipoteczny jest alternatywą dla tradycyjnego procesu kredytowego. Pozwala kupującemu na założenie aktualnego oprocentowania, okresu spłaty i salda istniejącego kredytu. Chociaż proces ten może być prostszy, łatwiejszy i mniej kosztowny dla kupującego, założenie nie jest sposobem na obejście niskiej oceny kredytowej i zwykle jest opcją tylko w przypadku kilku wybranych rodzajów kredytów mieszkaniowych.

Wymagania dotyczące dostępności i kwalifikacji

Kredyt hipoteczny jest zwykle dostępny tylko w przypadku kredytów hipotecznych gwarantowanych przez federalny program pożyczek . Obejmują one pożyczki gwarantowane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych oraz Departament ds. Weteranów. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą uznać hipotekę o regulowanym oprocentowaniu, która jest nadal dostępna w odpowiednim okresie jako pożyczkę kwalifikowaną.

Niezależnie od rodzaju istniejącej pożyczki, pożyczkobiorca musi spełniać kryteria kwalifikacyjne pożyczkodawcy, podobnie jak w przypadku tradycyjnego wniosku o pożyczkę. Pożyczkodawcy sprawdzą ocenę kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, stosunek zadłużenia do dochodu i wszelkie inne wytyczne dotyczące gwarantowania emisji.

Jak to działa

Krótko mówiąc, założenie dotyczące kredytu zwykle obejmuje przeniesienie niespłaconego salda kredytu hipotecznego sprzedającego na nowego nabywcę a następnie odjęcie kwoty założenia od uzgodnionej ceny zakupu. Kupujący jest odpowiedzialny za wyrównanie pozostającej różnicy dodatkowym finansowaniem lub gotówką w dniu zamknięcia. Na przykład założenie, że pożyczka w wysokości 100 000 USD przy zakupie 175 000 USD pozostawi różnicę w wysokości 75 000 USD.

W innym scenariuszu założenie pożyczki może przenieść własność i niespłacone saldo pożyczki bez sprzedaży domu . Chociaż tego typu założenie pożyczki może być przydatne w postępowaniu rozwodowym, planowaniu spadku lub przy podarowaniu nieruchomości, jest to opcja tylko z pożyczką FHA lub VA.

Rodzaje założeń kredytu

Pożyczkodawca może zaoferować jeden z trzech rodzajów założeń dla kwalifikującej się pożyczki . Są to „przedmiot, cesja i założenie nowacji, z których każdy różni się w zależności od stopnia, w jakim sprzedawca pozostaje odpowiedzialny za spłatę pożyczki w przypadku niewywiązania się kupującego z zobowiązań. Według Financial Web większość pożyczkodawców oferuje „z zastrzeżeniem i założenia dotyczące cesji, ponieważ zmniejszają one większość ryzyk związanych z zaciąganiem kredytów .

„Z zastrzeżeniem Wniebowzięcia

Założenie „z zastrzeżeniem zapewnia sprzedającemu najmniejszą ochronę w przypadku niewywiązania się kupującego z płatności . Podczas gdy kupujący straci zgromadzony kapitał własny, założenie „z zastrzeżeniem nie tylko pozostawia sprzedającego w pełni odpowiedzialnym za niewystarczające saldo pożyczki, ale także wszelkie orzeczenia lub zastawy ustanowione na nieruchomości.

Cesja cesji

Założenie cesji zapewnia sprzedającemu większą ochronę finansową. Podobnie jak w przypadku założenia „z zastrzeżeniem, sprzedawca pozostaje w pełni odpowiedzialny za spłatę zaległego salda, jeśli przejęcie – kupujący – nie wywiązuje się z zobowiązania cesji. Jednak obowiązek sprzedającego rozciąga się tylko na saldo pozostające do spłaty w momencie zaistnienia zwłoki , a nie na jakiekolwiek orzeczenia lub zastawy, które mogą wynikać z opóźnienia.

Wniebowzięcie nowacji

Założenie nowacji zwalnia sprzedawcę z wszelkiej dalszej osobistej i finansowej odpowiedzialności , a tym samym zapewnia sprzedawcy najlepszą ochronę. Nowacja tworzy zupełnie nowe zobowiązanie kredytowe, które całkowicie omija sprzedawcę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy