Co to jest zły wynik kredytowy?

Category: Naszych Partnerów
17 lutego 2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Ocena kredytowa jest niezwykle ważnym miernikiem finansowym, ponieważ jest używana do wielu różnych rzeczy. Pożyczkodawcy wykorzystują je, aby zdecydować, czy udzielić pożyczki i jakie odsetki mają zostać pobrane. Firmy, w tym przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, wykorzystują je, aby zdecydować, czy robić z tobą interesy i jaki rodzaj depozytu będzie wymagany. Właściciele korzystają z ocen zdolności kredytowej przy podejmowaniu decyzji o wynajmie lub nie, a pracodawcy czasami sprawdzają historię kredytową, gdy ubiegasz się o pracę.

Ponieważ oceny kredytowe są tak istotne w wielu aspektach Twojego życia, musisz zrozumieć, jak one działają. Pierwszą rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że istnieje nie tylko jedna ocena kredytowa, ale wiele. W rzeczywistości różnego rodzaju instytucje finansowe i agencje oceny zdolności kredytowej mogą tworzyć własne modele oceny.

Jednak dwa najczęściej używane modele oceny zdolności kredytowej to FICO i VantageScore. Te dwa modele punktacji mają zakres od 300 do 850 (chociaż starsze wyniki VantageScores wahały się od 501 do 990). Wyniki na wyższym końcu tego zakresu są uważane za dobre, ale wyniki na niższym końcu tego zakresu są uważane za słabe.

Kiedy pracujesz nad budowaniem kredytu, warto wiedzieć, jaka jest dobra ocena kredytowa, a co zła. Ten przewodnik pomoże ci zrozumieć, jakie oceny kredytowe są uważane za słabe, i dostarczy kilku wskazówek, jak poprawić złą ocenę kredytową i na co uważać, jeśli twoja zdolność kredytowa jest słaba i próbujesz pożyczyć.

Co to jest zła ocena kredytowa?

Ogólnie, oceny kredytowe od 300 do 579 są uważane za „bardzo słabe. Jeśli Twój wynik mieści się w tym zakresie, będziesz miał trudności ze znalezieniem większości rodzajów finansowania. W rzeczywistości możesz nawet nie być w stanie zakwalifikować się do specjalnych kredytów hipotecznych, takich jak kredyty hipoteczne FHA z przedpłatą w wysokości 3,5%, które mają na celu ułatwienie ludziom zakupu domu po raz pierwszy.

Z drugiej strony, wyniki kredytowe w zakresie od 580 do 669 są uznawane za „uczciwe. Oznacza to, że Twój kredyt jest po prostu OK. Prawdopodobnie będziesz w stanie uzyskać większość rodzajów pożyczek, ale możesz zapłacić wyższe oprocentowanie ze względu na niższy wynik.

Twój kredyt nie zostanie uznany za „dobry, dopóki nie uzyskasz wyniku co najmniej 670 – i nie zostanie uznany za „bardzo dobry, dopóki Twój wynik nie osiągnie 740. Wreszcie, brane są pod uwagę najwyższe oceny kredytowe, między 800 a 850 wyjątkowy.

Co możesz zrobić, aby poprawić swój wynik?

Niestety, nie trzeba wiele, aby obniżyć swoją zdolność kredytową do odpowiedniego zakresu. W rzeczywistości nawet pojedyncza spóźniona płatność może obniżyć Twój wynik o ponad 100 punktów. Powtarzające się opóźnienia w płatnościach lub historia upadłości, egzekucji lub wyroków sądowych mogą skutkować „bardzo niskim wynikiem. Posiadanie zbyt małego kredytu może również skutkować niskim wynikiem, ponieważ pożyczkodawcy chcą poznać historię odpowiedzialnego zaciągania pożyczek.

Jeśli Twój wynik nie jest tak wysoki, jak byś chciał, możesz podjąć kroki, aby go poprawić. Obejmują one:

  • Pozyskiwanie kredytu i odpowiedzialne korzystanie z niego– potrzebujesz kredytu, aby uzyskać dobrą zdolność kredytową. Jeśli słaby wynik uniemożliwia zakwalifikowanie się do większości rodzajów finansowania, poszukaj zabezpieczonej karty kredytowej, której możesz użyć, aby poprawić swój wynik.
  • Płacenie rachunków na czas– Historia płatności jest najważniejszym elementem Twojej zdolności kredytowej. Musisz zawsze zapłacić na czas. Jeśli uzyskasz pozytywną historię płatności i nie będziesz mieć żadnych obciążeń ani wyroków przeciwko tobie, Twój wynik powinien szybko ulec poprawie.Spłacanie długu i utrzymywanie niskiego salda karty kredytowej– wskaźnik wykorzystania kredytu jest również bardzo ważny dla Twojej zdolności kredytowej. Wykorzystanie 30% lub mniej dostępnego kredytu jest niezbędne, aby uzyskać dobry wynik. Jeśli więc masz dostępny kredyt w wysokości 1000 USD, nie powinieneś obciążać swojej karty więcej niż 300 USD. Im niższy współczynnik wykorzystania, tym lepszy będzie Twój wynik.Unikanie zaciągania zbyt wielu nowych pożyczek– za każdym razem, gdy bierzesz nową pożyczkę, obniżasz średni wiek kredytu. To szkodzi Twojemu wynikowi, ponieważ dłuższa historia kredytowa jest lepsza. Ubieganie się o kredyt skutkuje również zapytaniem o raport kredytowy, a zbyt wiele zapytań może obniżyć Twój wynik, ponieważ pożyczkodawcy martwią się, że możesz pożyczyć zbyt dużo i nie będziesz w stanie spłacić wszystkiego, co jesteś winien.Jeśli możesz trzymać się kilku różnych rodzajów pożyczek, które spłacasz na czas, powinieneś być w stanie zbudować swoją zdolność kredytową. Chociaż może minąć nawet od 7 do 10 lat, zanim negatywne informacje, takie jak przejęcia, bankructwa i opóźnienia w płatnościach, znikną z raportu kredytowego, starsze negatywne zdarzenia nie zaszkodzą tak bardzo, jeśli twoje ostatnie zachowanie pożyczkowe jest dobre.

    Na co uważać, jeśli masz zły kredyt

    Kiedy pożyczasz ze złym kredytem, ​​musisz uważać na ludzi, którzy chcą wykorzystać fakt, że desperacko szukasz finansowania. Upewnij się, że rozumiesz warunki każdej zaciągniętej pożyczki. Nie chcesz na przykład pożyczek oprocentowanych, ponieważ będą one miały niskie miesięczne płatności, ale nigdy nie spłacisz salda. Złe pożyczki z bardzo wysokimi stopami procentowymi również mogą być niewskazane, ponieważ oprocentowanie może być tak wysokie, że masz trudności ze spłatą, a Twój kredyt tylko się pogarsza.

    Należy również uważać na oszustwa związane z naprawą kredytu. Nie ma łatwego i szybkiego sposobu na naprawienie kredytu, a każdy, kto powie Ci inaczej, po prostu próbuje zabrać Ci pieniądze. Nie dawaj im tego, bo nie będziesz miał nic do pokazania – a mogą pogorszyć twoją sytuację, jeśli zastosują nieuczciwe taktyki, takie jak zachęcanie cię do ubiegania się o kredyt pod nowym numerem identyfikacji podatkowej zamiast Numer ubezpieczenia społecznego.

    Nie zniechęcaj się, jeśli masz zły kredyt

    Jeśli masz zły kredyt, możesz popracować nad jego poprawą. Wystarczy terminowo opłacać rachunki i pracować nad spłatą długu. Może się to wydawać trudne, ale wystarczy trochę czasu i wysiłku. Warto to zrobić, bo polepszenie kredytu znacznie ułatwi Ci życie finansowe.

    Te rachunki oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC i mogą zarobić 18 razy więcej niż Twój bank

    Wiele osób traci gwarantowane zyski, ponieważ ich pieniądze marnieją na dużym koncie bankowym, zarabiając prawie żadnych odsetek. Wybrane przez nas najlepsze internetowe konta oszczędnościowe mogą przynieść Ci ponad 18-krotność średniej krajowej stawki na koncie. Kliknij tutaj, aby odkryć najlepsze w swojej klasie typy, które znalazły się na naszej krótkiej liście najlepszych kont oszczędnościowych na rok 2020.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy