Dlaczego moje saldo kredytu studenckiego rośnie?

17 lutego 2021

Rosnące saldo kredytów studenckich jest bardzo frustrującym i bardzo realnym problemem.

Często otrzymuję e-maile od pożyczkobiorców, którzy mają dużo większe saldo zadłużenia niż pierwotnie pożyczone. W niektórych przypadkach większe saldo można wytłumaczyć brakiem płatności i opóźnionymi opłatami. Jednak w wielu przypadkach pożyczkobiorca nie zrobił nic złego, a mimo to saldo nadal rośnie.

Dzisiaj przyjrzymy się sposobom wzrostu salda kredytu studenckiego i omówimy niektóre strategie, aby temu zapobiec.

W tym artykule:

Co powoduje wzrost salda kredytu studenckiego?

Istnieje wiele możliwych wyjaśnień, dlaczego saldo kredytu studenckiego może być większe niż początkowo. Jednak najczęstsze są dwa następujące powody:

Rozwój w czasie szkoły – Większość pożyczkobiorców nie dokonuje płatności w trakcie nauki. Jednak oprocentowanie pożyczki w trakcie nauki wciąż rośnie (jedynym wyjątkiem byłaby federalna pożyczka dotowana). Dla wielu może to oznaczać lata wzrostu i narastania odsetek. W rezultacie wielu pożyczkobiorców dokonuje spłaty z saldem znacznie większym niż faktycznie pożyczyli.

Płatności uzależnione od dochodów – ten problem występuje wyłącznie w przypadku pożyczek federalnych. Ponieważ federalne plany oparte na dochodach pozwalają pożyczkobiorcom na dokonywanie płatności w oparciu o to, na co mogą sobie pozwolić, a nie to, co są winni, miesięczne odsetki od pożyczki mogą być wyższe niż miesięczna rata. Kiedy to się stanie, całkowity dług będzie wzrastał z każdym mijającym miesiącem.

Z innych powodów saldo kredytu studenckiego może wzrosnąć

Pożyczkobiorcy dokonujący terminowych płatności mają uzasadnione oczekiwania, że ​​ich saldo powinno być niższe ze względu na ich wysiłki. Niestety nie zawsze tak jest. Czasami niektóre z tych problemów mogą powodować zacofanie pożyczkobiorców:

Odroczenia i Forbearances – Wielu pożyczkodawców pozwoli walczącym pożyczkobiorcom zrobić sobie przerwę w spłacie. Większość pożyczkodawców zapewnia również uczniom sześciomiesięczny „okres karencji po ukończeniu szkoły. Mimo że nie ma należnego rachunku, odsetki nadal działają na rzecz pożyczkodawcy i zwiększają saldo.

Płatności wymagające mniej niż miesięczna kumulacja odsetek – Czasami prywatni pożyczkodawcy pozwalają pożyczkobiorcom na tymczasowe obniżenie kwoty, którą mają płacić co miesiąc. Chociaż zapewnia to przerwę dla pożyczkobiorców, odsetki zwykle będą nadal narastać. Mniejsze płatności pomagają pożyczkobiorcom pozostać na bieżąco, ale pomagają pożyczkodawcom zarobić dodatkowe pieniądze z dodatkowych odsetek.

Rozszerzone plany spłaty – niektóre plany spłaty mają trwać co najmniej 20 lat, zanim pożyczka zostanie spłacona. W przypadku tych rozszerzonych planów spłaty saldo pożyczki może spaść poniżej pierwotnej kwoty, która została pożyczona, może zająć lata. Dzieje się tak, ponieważ kumulacja odsetek w szkole spowodowała wzrost salda, a większość płatności została przeznaczona na odsetki, a nie na kapitał.

Błędy w obliczeniach – pożyczkodawcy nie są doskonali i możliwe, że popełniono błąd. Jest to szczególnie ważne w przypadku ręcznych korekt wagi. Pożyczkobiorcy powinni przechowywać kopie oświadczeń i dokumentów pożyczki, aby móc udowodnić popełnienie błędu.

Istnieje wiele powodów, dla których saldo mogło wzrosnąć ponad pierwotnie pożyczoną kwotę. Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieje kilka narzędzi i strategii, z których może skorzystać pożyczkobiorca, aby obniżyć saldo.

Obniżenie salda kapitału pożyczki

Dokonywanie dodatkowych płatności – najpowszechniejszym i najskuteczniejszym sposobem obniżenia salda kredytu studenckiego jest dokonanie dodatkowych płatności. Kiedy pożyczkobiorca dokonuje płatności, pieniądze są najpierw przeznaczane na wszelkie opłaty, następnie pokrywają narosłe odsetki, a następnie obniżają saldo kapitału. Ponieważ miesięczna płatność zwykle obejmuje te trzy kategorie, dodatkowe płatności zostaną w całości przeznaczone na kwotę główną. Nawet trochę więcej może zrobić ogromną różnicę na dłuższą metę.

Uzyskaj pomoc prawdziwego pożyczkodawcy – pożyczki federalne mogą mieć najlepsze warunki, ale niektórzy prywatni pożyczkodawcy okazjonalnie pomagają pożyczkobiorcom, którzy naprawdę mają problemy. Na przykład Navient ma tak zwany program redukcji stawek. W ramach tego programu pożyczkobiorcy, którzy mają spłaty większe, niż mogą sobie pozwolić, mogą uzyskać tymczasowe obniżenie oprocentowania. Ta redukcja stóp procentowych oznacza, że ​​większa część płatności trafi do salda głównego.

Pamiętaj, aby najpierw zaatakować pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu – największym wrogiem eliminacji zadłużenia studenckiego są stopy procentowe. Im wyższe oprocentowanie, tym trudniej zlikwidować kredyt. Koncentrując się na wyeliminowaniu w pierwszej kolejności pożyczki o najwyższym oprocentowaniu, pożyczkobiorcy mogą spłacić swoje pożyczki tak szybko, jak to możliwe, jednocześnie minimalizując wydatki na okres ich obowiązywania. Niektórzy decydują się spłacić trochę więcej za wszystkie swoje pożyczki, ale znacznie bardziej efektywne jest skupienie wszystkiego na jednej pożyczce.

Zapisz się do planu REPAYE – chociaż istnieje wiele federalnych planów spłaty uzależnionych od dochodów, jeden z nich ma specjalną korzyść dla pożyczkobiorców, których miesięczne płatności są niższe niż miesięczne odsetki. Plan REPAYE natychmiast odpuści połowę dodatkowych odsetek, które narastają co miesiąc. Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca ma pożyczki, które generują 200 USD odsetek miesięcznie, ale pożyczkobiorca musi płacić tylko 50 USD miesięcznie, zamiast zwiększać saldo o 150 USD miesięcznie, będzie rosło tylko o 75 USD miesięcznie na REPAYE. Przejście na REPAYE nie zatrzyma wzrostu salda, ale spowolni je.

Znajdź niższe stopy procentowe – jeśli wrogiem są odsetki, uzyskanie niższych stóp procentowych jest jednym z najlepszych sposobów na kontrolowanie sald. Pożyczkodawcy tacy jak SoFi, Laurel Road i CommonBond oferują stopy procentowe poniżej 3%. Tacy pożyczkodawcy mogą być wybredni, jeśli chodzi o zatwierdzanie kredytów, więc dobrym pomysłem jest rozejrzenie się i sprawdzenie stawek u wielu pożyczkodawców oferujących refinansowanie kredytu studenckiego.

Jeszcze jedna dobra wiadomość…

Gdy pożyczkobiorcy rozpoczynają spłatę, większość ich spłaty zostanie przeznaczona na odsetki, a jedynie niewielka kwota zostanie wykorzystana na zmniejszenie salda kapitału. Jednak wraz ze spadkiem salda spadną również narosłe miesięczne odsetki. Oznacza to, że ta sama spłata kredytu studenckiego posunie się dalej w kierunku wyeliminowania salda kapitału z każdym mijającym miesiącem.

Tak jak niepowodzenia mogą spowodować, że saldo kredytu studenckiego wymknie się spod kontroli, tak pozytywny postęp może również przyspieszyć.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy