Dodatkowy kalkulator spłaty kredytu hipotecznego

Dodatkowy kalkulator spłaty kredytu hipotecznego
Category: Stopy Procentowej
16 października 2020

Ten darmowy kalkulator online pokaże Ci, ile zaoszczędzisz, jeśli będziesz spłacać połowę spłaty kredytu hipotecznego co dwa tygodnie, zamiast dokonywać pełnej spłaty kredytu raz w miesiącu. W efekcie będziesz spłacać jedną dodatkową ratę kredytu hipotecznego rocznie – prawie nie zauważając dodatkowego wypływu gotówki. Ale, jak wkrótce się przekonasz, z pewnością zauważysz „zwiększony” przepływ gotówki, który nastąpi, gdy spłacisz kredyt hipoteczny z dużym wyprzedzeniem! Ale poczekaj, ten kalkulator pokaże Ci nawet, co się stanie, jeśli pójdziesz o krok dalej, dodając dodatkową kwotę do miesięcznej kwoty, którą obecnie płacisz.

Ten kalkulator pozwala obliczyć oszczędności poprzez dodanie dodatkowej kwoty do stałych miesięcznych płatności i potencjalnych oszczędności dzięki dokonywaniu płatności co dwa tygodnie. Wprowadź szczegóły swojej pożyczki, dodatkową miesięczną kwotę płatności, którą chcesz dokonać i kliknij oblicz.

Aktualne stawki kredytów hipotecznych

Wycofanie kredytu hipotecznego z dodatkowymi płatnościami

Wielu właścicieli domów inwestuje w systemy bezpieczeństwa domu, aby chronić swoją własność i aktywa osobiste. Jednak system bezpieczeństwa nie ochroni właściciela domu przed katastrofą finansową lub bankructwem. Dokonywanie dodatkowych spłat kredytu hipotecznego zmniejszy łączną kwotę odsetek płaconych w okresie trwania kredytu, a pożyczkobiorca szybciej spłaci zadłużenie. Ponadto kapitał własny domu będzie rósł w szybszym tempie, gdy do kredytu zostaną zastosowane dodatkowe płatności. Zapewnia to margines ochrony poprzez obniżenie kosztów odsetek. Ta metoda daje właścicielowi domu wolny i wolny od długów. Więcej spłat kapitału pożyczki oznacza aktywa oprocentowane według tej samej stopy procentowej jak oprocentowanie pożyczki.

Pożyczki 15-letnie i 30-letnie

Jeśli pożyczkobiorca dokonuje dodatkowej rocznej płatności, oszczędności na odsetkach mogą być dość znaczne. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego z pierwotną sumą kapitału 250 000 USD i oprocentowaniem 6,5% miesięczna rata wynosi 1580 USD, obejmując zarówno kwotę główną, jak i odsetki. Dokonując zaplanowanych spłat w okresie trwania pożyczki, łączna kwota odsetek zapłaconych wyniesie 319 000 USD. Jeśli jednak właściciel domu płaci jedną dodatkową miesięczną płatność w ciągu roku, łączne zapłacone odsetki spadną do 249 000 USD, co stanowi różnicę 70 000 USD. Ta strategia spłaty skraca okres spłaty kredytu z 30 do nieco ponad 24 lat.

Alternatywą dla dokonywania jednej dodatkowej miesięcznej płatności w ciągu roku jest dokonanie wyższej miesięcznej płatności. Na przykład w przypadku 15-letniej pożyczki w wysokości 300 000 USD z oprocentowaniem 5% dodanie 200 USD do każdej miesięcznej raty znacznie zmniejsza koszty odsetek. Jeśli miesięczna rata wynosi 2372 USD, dokonanie płatności w wysokości 2572 USD pozwala zaoszczędzić 15376 USD odsetek w okresie trwania pożyczki. Pożyczka jest spłacana w całości w 13,4 roku zamiast 15 lat.

Rowerowy kredyt hipoteczny

Pożyczkobiorcy mają różne możliwości spłaty kredytów mieszkaniowych przed terminem wymagalności. Jedną z popularnych metod jest tzw. Cyklizacja kredytów hipotecznych. Chociaż koncepcja może być nowa dla niektórych właścicieli domów, strategia ma udokumentowane osiągnięcia, jeśli jest właściwie stosowana. Podstawowa strategia jest łatwa do zrozumienia. Jednak niektóre metody cykli kredytów hipotecznych mogą wiązać się z wyższymi wskaźnikami ryzyka do zysku. Techniki te obejmują zaciąganie krótkoterminowych pożyczek pod zastaw domu w celu spłaty kwoty głównej pierwotnej hipoteki. Bez dokładnej analizy sytuacji finansowej pożyczkobiorcy możliwe jest, że bardziej ryzykowne techniki mogą prowadzić do wyższych kosztów odsetek i perspektywy przejęcia.

Podstawowa metoda cyklicznej spłaty kredytu hipotecznego spłaca saldo główne szybciej niż planowano. Kredytobiorcy dokonują standardowej spłaty kredytu hipotecznego. Następnie w regularnych odstępach czasu, od raz w roku do każdego miesiąca, właściciel domu wpłaca dodatkową kwotę do salda głównego. Często zalecana metoda sugeruje dokonanie dopłaty w wysokości kwoty głównej zadłużonej na każdym rachunku miesięcznym. W przypadku pożyczki w wysokości 100 000 USD z oprocentowaniem 6% na 30 lat miesięczna rata wynosi 599,55 USD. To rozkłada się na wypłatę 500 dolarów na poczet odsetek i 99,55 dolarów na poczet kapitału. W przypadku cyklu hipotecznego pożyczkobiorca przesyła dodatkową płatność w wysokości 99,55 USD, która ma zostać zastosowana do kwoty głównej.

Chociaż nie każdy pożyczkobiorca może zaplanować dodatkowe płatności ze standardową częstotliwością, dodatkowe płatności mogą pochodzić z innych źródeł. Nawet spłaty co dwa lata o znacznej wysokości mogą skrócić okres spłaty pożyczki i całkowite zapłacone odsetki. Konsumenci bez stałego źródła dodatkowych środków mają inne możliwości skorzystania z rowerowego kredytu hipotecznego, takie jak zwrot podatku lub ograniczenie luksusów.

Płatności co dwa tygodnie

Spłaty co dwa tygodnie to kolejny popularny sposób dopłaty do kredytu hipotecznego. Biorąc pod uwagę, że w roku jest 12 miesięcy i 52 tygodnie, płacenie 26 dwutygodniowych płatności jest jak płacenie 13 miesięcznych rat, przy czym 13. rata idzie w całości na kapitał pożyczki.

Znajdowanie dodatkowych funduszy

Wielu właścicieli domów nie rozważa dokonywania dodatkowych płatności, ponieważ uważają, że ich budżety nie zapewnią dodatkowych funduszy. Jednak te same osoby mogą używać kart kredytowych do kupowania dużych przedmiotów, takich jak telewizory lub najnowsze smartfony. Mogą nie przerywać obliczania miesięcznych kosztów porannej latte i babeczki. 6 $ wydawane każdego dnia w drodze do pracy to 120 $ miesięcznie. Dokładna analiza miesięcznego budżetu może ujawnić wiele sposobów zaoszczędzenia pieniędzy, które można przeznaczyć na kredyt hipoteczny.

Zwroty podatku to kolejne źródło dodatkowych środków na spłatę kredytu mieszkaniowego. Wielu podatników otrzymuje spore zwroty. Środki te można łatwo przeznaczyć na pożyczkę. Inne źródła mogą pochodzić z nagród finansowych lub rozliczeń od firm ubezpieczeniowych.

Szybkość, z jaką kredyt mieszkaniowy może zostać wycofany, różni się w zależności od wypłaconej dodatkowej kwoty oraz od momentu zastosowania jej do kwoty głównej. Dokonywanie większych płatności wcześniej w terminie pozwoli pożyczkobiorcy zaoszczędzić znaczną kwotę odsetek. Na przykład w przypadku pożyczki w wysokości 160 000 USD z 7-procentowym oprocentowaniem na 30 lat płatność wyniosłaby 1064,40 USD. Z tego tylko 131,83 USD to kwota główna, a 932,57 USD to odsetki. Jeżeli konsument wpłaci dodatkową kwotę równą kapitałowi, cały miesiąc trwania pożyczki zostaje wyeliminowany.

Ćwiczenie tej dyscypliny co miesiąc zmniejszyłoby standardową 30-letnią pożyczkę do 15 lat. Jednak w miarę postępu pożyczki stosunek odsetek do kwoty głównej odwraca się, tak że ostatecznie kwota główna stanowi większość spłaty. Pożyczkobiorca nadal dopasowuje kwotę główną do dodatkowej płatności. W powyższym przykładzie po jednym roku dodatkowych płatności kwota główna wzrosłaby do 137,00 USD. Dlatego większość właścicieli domów powinna planować dostosowywanie budżetu w miarę spłaty kredytu.

Analizując różne metody dokonywania dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, konsumenci powinni wziąć pod uwagę swój indywidualny stan finansowy. Niektórzy konsumenci mogą uznać, że pobieranie dużych kwot z kont oszczędnościowych może zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach od kredytu hipotecznego. Jednak wielu doradców finansowych ostrzegałoby przed zbyt agresywnym stosowaniem tego podejścia. Poduszka oszczędnościowa chroni przed nieprzewidzianymi wydatkami i może zapewnić bezpieczeństwo finansowe w czasach trudności gospodarczych. Akcje, obligacje i inne aktywa płynne można sprzedać w celu dokonania dodatkowych spłat kredytu hipotecznego. Należy wziąć pod uwagę dokładną analizę utraconego zwrotu z inwestycji w porównaniu z oszczędnościami odsetkowymi. Ponadto konsument może chcieć spłacić wysoko oprocentowane karty kredytowe przed zastosowaniem dodatkowych środków na kredyt hipoteczny.Może się to okazać lepszą strategią, ponieważ odsetki od kredytów hipotecznych można odliczyć od podatku, podczas gdy odsetki od niezabezpieczonych kredytów nie podlegają odliczeniu od podatku.

Jeśli pożyczkobiorca nie może liczyć na stałe źródła dodatkowych środków, zwykłe odłożenie dodatkowej gotówki w ciągu miesiąca na dodatkowe płatności nadal obniży całkowity koszt zapłaconych odsetek. Kwota może się zmieniać z miesiąca na miesiąc.

Weź pod uwagę podatki

Pożyczkobiorcy rozważający strategię wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego za pomocą dodatkowych płatności będą musieli również obliczyć wpływ na podatki. Odsetki od kredytów hipotecznych można odliczyć od podatku. W ten sposób rząd pomaga właścicielowi domu dokonać płatności poprzez zmniejszenie podatków. W przypadku 30-letniej pożyczki z 7-procentową stopą procentową rząd odlicza od podatku 1,89% kosztu odsetek. Odpowiada to 27 procent 7-procentowej stawki pożyczki. Po odliczeniu podatku efektywna stopa kredytu hipotecznego wynosi 5,11 procent. W zależności od gospodarki i możliwości inwestycyjnych, właściciel domu może być w stanie zainwestować dodatkowe pieniądze w przedsięwzięcia o wyższych dochodach. Jednak stopa zwrotu z innych inwestycji będzie opodatkowana.

Istnieje wiele powodów, dla których właściciele domów mogą chcieć wcześniej wycofać kredyt hipoteczny. Ze względów ściśle finansowych pożyczkobiorca będzie chciał porównać stopy zwrotu z inwestycji po opodatkowaniu. Efektywna stawka obejmuje rzeczywiste korzyści podatkowe wynikające z odliczenia odsetek. Oprocentowanie w wysokości 4,5 procent może być znacznie niższe po odliczeniu podatku. Jednym z kluczy do skutecznego działania strategii wcześniejszej płatności jest konsekwencja. Jedna płatność na poczet kapitału spowoduje niewielką utratę należnego salda. Jednak płatności te, płacone konsekwentnie w czasie, pozwolą właścicielowi domu zaoszczędzić tysiące dolarów na spłatach odsetek.

Kluczowe wskazówki i porady

Kwestie do rozważenia przy zakupie domu:

  • Podczas gdy 30-letni kredyt hipoteczny jest najpopularniejszym terminem w Stanach Zjednoczonych, 15-letni okres kredytowania znacznie szybciej buduje kapitał;
  • Nabywcy domów w USA przenoszą się średnio raz na 5 do 7 lat;
  • Wcześniejsze spłaty kredytu hipotecznego dotyczą głównie odsetek, a nie kwoty głównej;
  • Korzystanie z krótszego okresu kredytowania, dokonywanie dodatkowych płatności i dokonywanie płatności co dwa tygodnie może lepiej pomóc zrównoważyć wszelkie wydatki związane z transakcjami.

Czy ceny domów zawsze rosną?

  • Tak, głównie
  • Ale dlaczego?

W Stanach Zjednoczonych ceny nieruchomości wzrosły około 6-krotnie od 1970 r.

Nasza polityka pieniężna jest nastawiona na inflację. Jeśli wycofasz się z ogólnej inflacji, poza okresem baniek rynkowych, nieruchomości zazwyczaj radzą sobie mniej więcej zgodnie z ogólną inflacją. Zamiast patrzeć na ceny surowe, lepszymi wskaźnikami do analizy cen nieruchomości są:

  • Cena domu a średni dochód.
  • Cena zakupu a czynsz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy