Jak kupić dom ze złym kredytem: 6 wskazówek

Jak kupić dom ze złym kredytem: 6 wskazówek
16 października 2020

Masz dość wypisywania co miesiąc właścicielowi rachunków czynszu. Wolisz kupić dom i zacząć budować kapitał za każdą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Ale co, jeśli masz zły kredyt? Czy nadal możesz kupić dom z niską zdolnością kredytową FICO®?

Może. Ale prawdopodobnie napotkasz dwa wymagania:

  • Będziesz musiał zaakceptować wyższe oprocentowanie.
  • Być może będziesz musiał wpłacić większą zaliczkę.

Co liczy się jako zła ocena kredytowa? To zależy. Oceny kredytowe FICO wahają się od najniższego 300 do doskonałego wyniku 850. Kredytodawcy uważają, że wyniki 740 lub wyższe są najwyższe. Jeśli jednak Twój wynik jest poniżej 640, możesz mieć trudności z przekonaniem pożyczkodawców, aby pożyczyli Ci pieniądze na hipotekę.

Kupno domu może być trudne. A w 2018 roku nowy kodeks podatkowy może wpłynąć na równanie finansowe dotyczące tego, na ile domu możesz sobie pozwolić lub czy możesz sobie pozwolić na dom.

Oto sześć wskazówek, których należy przestrzegać, jeśli chcesz kupić dom, nawet jeśli masz zły kredyt.

Krok 1: Sprawdź swoją zdolność kredytową

Czas sprawdzić swoją zdolność kredytową. Możesz otrzymać swoją ocenę kredytową FICO za darmo w wielu miejscach, w tym w niektórych bankach i firmach obsługujących karty kredytowe.

Pamiętaj, że masz trzy oceny kredytowe, po jednej od Equifax, Experian i TransUnion, głównych agencji informacji kredytowej. Warto poznać wszystkie trzy.

Krok 2: Sprawdź, czy w raporcie kredytowym nie ma błędów

Twoja ocena kredytowa jest obliczana na podstawie danych kredytowych w raporcie kredytowym. Pomyśl o swoim raporcie kredytowym jako o historii obsługi pożyczonych pieniędzy. Możesz mieć błędy w raporcie kredytowym. Jeśli tak, mogą potencjalnie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego co 12 miesięcy od każdej firmy raportującej. W jaki sposób? Przejdź do AnnualCreditReport.com. Chcesz mieć pewność, że Twoje informacje są dokładne i aktualne.

Krok 3: Bądź gotów zapłacić wyższe odsetki

Nadal możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego z niższą zdolnością kredytową, jeśli chcesz płacić wyższe stopy procentowe. Pożyczkodawcy żądają od pożyczkobiorców, którzy mają trudności z uzyskaniem kredytu, wyższych stóp procentowych, aby chronić się. Pożyczkodawcy wiedzą, że pożyczkobiorcy z niską oceną zdolności kredytowej w przeszłości płacili rachunki za późno lub w ogóle nie płacili.

Wyższe oprocentowanie oznacza wyższą spłatę kredytu hipotecznego. Oto porównanie dwóch stawek:

Scenariusz: zaciągasz 30-letnią pożyczkę hipoteczną o stałym oprocentowaniu w wysokości 200 000 USD z oprocentowaniem 3,77%.

Płatność: Twoja miesięczna płatność, bez podatku od nieruchomości i ubezpieczenia domu, wynosiłaby około 928 USD.

Scenariusz: zaciągasz ten sam kredyt hipoteczny, ale oprocentowanie wynosi 5%.

Płatność: Twoja miesięczna płatność, ponownie bez podatków i ubezpieczenia, podskoczyłaby do około 1073 USD, czyli do różnicy 145 USD miesięcznie lub 1740 USD rocznie.

Krok 4: Złóż wniosek o pożyczkę FHA

Pożyczki ubezpieczone przez Federal Housing Administration, lepiej znane jako pożyczki FHA, mają niższe wymagania kredytowe. Możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego ubezpieczonego przez FHA z wymogiem zaliczki w wysokości zaledwie 3,5% końcowej ceny zakupu domu, jeśli masz zdolność kredytową FICO wynoszącą co najmniej 580.

Jest tu kilka haczyków:

  • Po pierwsze, pożyczki FHA są ubezpieczone przez Federal Housing Administration, ale pochodzą od tradycyjnych kredytodawców hipotecznych.
  • Nawet jeśli pożyczkodawcy mogą udzielać pożyczek ubezpieczonych przez FHA dla pożyczkobiorców z oceną kredytową tak niską jak 500, nie oznacza, że ​​muszą. Nadal mogą wymagać wyższych wyników kredytowych.

Pożyczki FHA są również obciążone karą finansową. W przypadku tradycyjnych pożyczek hipotecznych możesz anulować prywatne ubezpieczenie hipoteczne po zgromadzeniu wystarczającego kapitału. Dzięki pożyczkom FHA nie możesz wyeliminować prywatnego ubezpieczenia hipotecznego przez cały okres trwania pożyczki.

Dodatkowy koszt? Koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego różni się w zależności od wielkości pożyczki, ale w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD można się spodziewać, że zapłacisz za nie od 40 do 83 USD miesięcznie.

Krok 5: Wpłać większą zaliczkę

Pożyczkodawcy mogą zaryzykować, jeśli wpadniesz na wyższą zaliczkę.

Dzisiaj możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego z zaliczką w wysokości 3 procent lub niższą. Ale dla osób ze złym kredytem większe zaliczki mogą mieć wpływ na zatwierdzenie lub odrzucenie.

Logika jest podobna do tego, dlaczego pożyczkobiorcy ze złym kredytem są obciążani wyższymi stopami procentowymi. Dwie rzeczy dzieją się, gdy wpłacasz z góry więcej pieniędzy:

  • Pokazujesz pożyczkodawcy, że jesteś gotów podjąć większe ryzyko związane z pożyczką mieszkaniową.
  • Pożyczkodawca uważa, że ​​prawdopodobieństwo odejścia od kredytu hipotecznego jest mniejsze, jeśli od samego początku zainwestujesz więcej własnych pieniędzy w zakup.

Jeśli uda Ci się wpłacić zaliczkę w wysokości 20 procent lub więcej na zakup domu, zwiększysz swoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia, nawet jeśli Twój kredyt nie jest błyszczący.

Krok 6: Odbuduj swój kredyt

Twój kredyt może być tak zły, że nie możesz dziś kwalifikować się do żadnego kredytu hipotecznego. W takim przypadku możesz chcieć odbudować swój kredyt przed ponownym złożeniem wniosku o pożyczkę.

Na szczęście zrobienie tego nie jest skomplikowane. Oto jak zacząć:

  • Płać wszystkie rachunki na czas co miesiąc, aby systematycznie budować nową, lepszą historię kredytową.
  • Spłać jak najwięcej zadłużenia z tytułu karty kredytowej. Im niższe zadłużenie na karcie kredytowej, tym lepsza ocena FICO.

Poprawa zdolności kredytowej wymaga dyscypliny i nie następuje szybko. Ale zrobienie tego przed złożeniem wniosku o pożyczkę może być lepszym podejściem.

Wskazówka LifeLock: Dodanie ostrzeżenia o oszustwie do raportu kredytowego może spowolnić proces zatwierdzania kredytu hipotecznego. Jeśli uważasz, że nie jesteś ofiarą kradzieży tożsamości, rozważ usunięcie ostrzeżenia podczas ubiegania się o pożyczkę hipoteczną.

Uwaga redaktora: ta treść została nieznacznie zredagowana i zaktualizowana 10 kwietnia 2018 r.

Monitorujesz swój kredyt? Może to nie być wystarczające zabezpieczenie przed kradzieżą tożsamości.

Ochrona przed kradzieżą tożsamości LifeLock dostrzega więcej zagrożeń dla Twojej tożsamości, takich jak Twoje dane osobowe w ciemnej sieci. A jeśli staniesz się ofiarą kradzieży tożsamości, dedykowani agenci przywracania tożsamości będą pracować, aby to naprawić.

Zacznij teraz swoją ochronę. Rejestracja zajmuje tylko kilka minut.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy