Jak wybrać odpowiednią kartę kredytową dla siebie

Category: Swoją Zdolność
17 lutego 2021

W Experian jednym z naszych priorytetów są kredyty konsumenckie i edukacja finansowa. Ten post może zawierać linki i odniesienia do jednego lub więcej naszych partnerów, ale zapewniamy obiektywny pogląd, który pomoże Ci podjąć najlepsze decyzje. Więcej informacji można znaleźć w naszej Polityce redakcyjnej.

W tym artykule:
  • Zadaj sobie pytanie, jakiej karty potrzebujesz
  • Zawsze miej na uwadze swój wynik kredytowyPrzy tysiącach kart kredytowych na rynku próba wybrania odpowiedniej dla siebie może być wyzwaniem. Ale jeśli masz na myśli konkretne cele lub funkcje i przy niewielkiej pomocy ekspertów, znacznie łatwiej jest zawęzić wybór.

    Wybór odpowiedniej karty kredytowej na ogół zależy od kilku czynników: Twojej zdolności kredytowej, nawyków dotyczących wydawania pieniędzy i tego, czego od niej oczekujesz. Zanim wybierzesz jedną, zaplanuj sprawdzenie swojej zdolności kredytowej, przyjrzyj się swojemu budżetowi i zastanów się, które funkcje są dla Ciebie ważne.

    Zadaj sobie pytanie, jakiej karty potrzebujesz

    Istnieje kilka rodzajów kart kredytowych, z których możesz wybierać. Niezależnie od tego, którą kartę masz na myśli, upewnij się, że spełniasz jej wymagania kredytowe i że jej funkcje dobrze pasują do Twojego obecnego stylu życia.

    Jeśli na przykład planujesz otrzymać kartę kredytową z nagrodami, dobrym pomysłem jest wybranie takiej, która da Ci najwięcej punktów, mil lub zwrotu gotówki w zależności od tego, jak wydajesz pieniądze. Przy tak wielu dostępnych rodzajach kart kredytowych ważne jest, aby zawęzić wyszukiwanie, wiedząc, jakich funkcji szukasz.

    Dostępne rodzaje kart kredytowych obejmują:

    • Karty kredytowe o niskim oprocentowaniu
    • Karty kredytowe do transferu saldaKarty kredytowe typu cash backPodróżne karty kredytoweZabezpieczone karty kredytoweStudenckie karty kredytoweNiezabezpieczone karty kredytowe ze złym lub ograniczonym kredytemPrzechowuj karty kredytoweKarty kredytowe dla małych firmOto, co musisz wiedzieć o każdym typie karty, zanim dokonasz wyboru.

      Karty kredytowe o niskim oprocentowaniuKarty kredytowe o niskim oprocentowaniu można ogólnie podzielić na dwie grupy: karty, które oferują niską bieżącą roczną stopę oprocentowania (APR) oraz karty, które oferują wstępną promocję 0% RRSO.

      Prawdziwie nisko oprocentowane karty kredytowe nie są zbyt popularne. Jeśli szukasz takiego, który ma RRSO wynoszącą mniej niż nastolatki lub nawet jednocyfrową, najlepszym rozwiązaniem jest sprawdzenie w lokalnych spółdzielczych kasach pożyczkowych. Pamiętaj tylko, że te karty zazwyczaj nie oferują zbyt wiele innych korzyści. Ponadto, jeśli planujesz spłacać saldo w całości każdego miesiąca, może nie mieć znaczenia, czy Twój APR jest niski.

      Jednak te karty mogą nadal być dobrym rozwiązaniem, jeśli szukasz tylko jednej do wykorzystania w nagłych przypadkach i nie masz wystarczającej ilości gotówki na pokrycie wydatków.

      Karty kredytowe z promocyjną roczną stopą oprocentowania 0% są bardziej powszechne i możesz być w stanie otrzymać taką w unii kredytowej lub banku. Karty te nie pobierają odsetek od zakupów przez określony czas – zwykle od sześciu do 18 miesięcy. Ta promocja daje Ci czas na dokonanie dużego zakupu lub kilku zakupów i ich spłatę bez odsetek.

      O ile spłacisz saldo w całości do końca okresu promocyjnego, nie zapłacisz żadnych odsetek. Jeśli jednak masz pozostałe saldo lub dokonasz zakupów i nie spłacisz ich w tym samym miesiącu po zakończeniu okresu promocyjnego, saldo pozostałych środków zostanie naliczone odsetki na podstawie standardowego RRSO karty.

      W przeciwieństwie do kart kredytowych z niskim bieżącym oprocentowaniem, wiele kart kredytowych z ofertą początkową 0% RRSO zapewnia również nagrody, oferty powitalne i inne cenne korzyści.

      Na przykład, Chase Freedom Unlimited ® oferuje wstępny bonus w wysokości 200 $ po wydaniu 500 $ w ciągu pierwszych 3 miesięcy, nieograniczony zwrot gotówki w wysokości 1,5% za wszystkie zakupy oraz wstępną RRSO 0% na zakupy przez 15 miesięcy. Po zakończeniu okresu wprowadzającego zostanie naliczona standardowa RRSO w wysokości 14,99% do 23,74% (zmienna) w zależności od Twojej zdolności kredytowej.

      Karty kredytowe typu Balance TransferKarty kredytowe z transferem salda są podobne do kart kredytowych o niskim oprocentowaniu, a wiele kart pasuje nawet do obu kategorii. Karty te umożliwiają przeniesienie zadłużenia z innej karty kredytowej za pomocą przelewu salda i spłacenie go z wprowadzeniem RRSO 0% przez okres od sześciu do 21 miesięcy, w zależności od karty.

      Jednak ten układ nie zawsze jest całkowicie darmowy. Wiele kart kredytowych wykorzystujących transfer salda pobiera opłatę z góry – ta opłata za przelew salda wynosi zwykle od 3% do 5% kwoty przelewu – za przetworzenie transakcji.

      Ale w zależności od tego, ile masz długu i ile możesz zyskać dzięki oszczędnościom odsetkowym, opłacenie opłaty może być tego warte.

      Karta Citi® Diamond Preferred® od naszego partnera jest dobrym przykładem solidnej karty kredytowej typu transfer saldo. Oferuje wstępną RRSO 0% na saldo transferów przez 18 miesięcy (przelewy muszą być dokonywane w ciągu pierwszych czterech miesięcy) i zakupy przez 18 miesięcy. Po zakończeniu okresu wstępnego bieżąca RRSO będzie wynosić od 14,74% do 24,74% (zmienna) w zależności od Twojej zdolności kredytowej.

      Główną wadą karty jest to, że nie oferuje ona nagród. Istnieje również opłata za przelew salda w wysokości 5 USD lub 3% kwoty przelewu, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa. Niektóre karty transferu salda oferują nagrody, a inne nie pobierają opłaty za przeniesienie salda, więc pamiętaj o tych funkcjach podczas zakupów.

      Karty kredytowe z nagrodamiGłównym celem karty kredytowej Rewards jest zwrot gotówki, punktów lub mil za każdy dokonany zakup. Wiele kart z nagrodami oferuje również wstępną premię gotówkową po spełnieniu określonych wymagań dotyczących wydatków. Oto, jak zazwyczaj rozkładają się karty kredytowe z nagrodami:

      Karty kredytowe typu cash back : te karty oferują nagrody cash back, które są generalnie bardziej elastyczne niż punkty i mile – w końcu gotówkę można wykorzystać na prawie wszystko.

      Karty kredytowe typu cash back mają zazwyczaj jedną z trzech struktur nagród:

      • Nagrody ryczałtowe : dzięki tej konfiguracji otrzymujesz taką samą stawkę nagród za każdy dokonany zakup. Na przykład podwójna karta gotówkowa Citi ® oferuje zwrot gotówki w wysokości 2% – 1% zwrotu w przypadku dokonania zakupu i kolejny 1% zwrotu w momencie spłaty.
      • Nagrody wielopoziomowe : te karty oferują różne stawki nagród w różnych kategoriach wydatków. Na przykład karta Blue Cash Everyday ® od American Express oferuje 3% zwrotu w amerykańskich supermarketach (do 6000 USD wydanych rocznie, a następnie 1%), 2% z powrotem na stacjach benzynowych w USA i wybranych domach towarowych w USA oraz 1% z powrotem na wszystkie inne kwalifikujące się zakupy. Rotacyjne nagrody : Te karty działają podobnie do warstwowych kart nagród. Różnica polega na tym, że te karty zmieniają nagrody bonusowe co kilka miesięcy, więc w okresie świątecznym możesz uzyskać wyższą stawkę nagród na przykład za zakupy w domach towarowych. Przykłady obejmują Chase Freedom Unlimited ® i Discover it ® Cash Back.Wiele kart kredytowych typu cash back nie pobiera opłat rocznych, chociaż są pewne wyjątki. To powiedziawszy, zazwyczaj oferują również niższe premie początkowe (znowu, z pewnymi wyjątkami) niż w przypadku karty kredytowej z nagrodami za podróż. Nierzadko zdarza się znaleźć kartę kredytową cash back z dołączoną promocją 0% RRSO, zarówno w przypadku zakupów, jak i przelewów salda.

        Podróżne karty kredytowe : w zależności od wybranej karty podróżnej otrzymasz punkty lub mile. Ogólnie jednak nie ma między nimi dużej różnicy: są to po prostu określenia waluty nagród.

        Podróżne karty kredytowe oferują nagrody, których możesz użyć, aby uzyskać bezpłatne przejazdy. W zależności od karty możesz również uzyskać dodatkowe korzyści związane z podróżą, takie jak dostęp do poczekalni na lotnisku. Istnieją trzy główne rodzaje podróżnych kart kredytowych:

        • Ogólne podróżne karty kredytowe : Te karty zapewniają punkty lub mile, które zwykle możesz wykorzystać na pokrycie prawie wszystkich wydatków na podróż. Zwykle możesz wykorzystać swoje nagrody, aby bezpośrednio zarezerwować podróż, otrzymać środki na zakup związany z podróżą lub przenieść je do różnych programów lojalnościowych linii lotniczych i hoteli. Jedną kartą, która pozwala Ci zrobić wszystkie trzy, jest Karta Kredytowa Capital One ® Venture ® Rewards.
        • Karty kredytowe linii lotniczych : te karty są oznaczone wspólną marką z określoną linią lotniczą. Oprócz oferowania punktów i mil w ramach programu lojalnościowego tej linii lotniczej, zazwyczaj zapewniają one również korzyści specyficzne dla linii lotniczej, takie jak bezpłatne bagaże rejestrowane, pierwszeństwo wejścia na pokład, zniżki na loty i inne. Karta Delta SkyMiles ® Gold American Express oferuje to wszystko i więcej. Hotelowe karty kredytowe : podobnie jak lotnicze karty kredytowe, są one oznaczone wspólną marką z określoną siecią hoteli i zapewniają punkty i korzyści związane z tą marką. Może to obejmować bezpłatny nocleg, status elity i nie tylko. Karta Hilton Honors American Express Surpass ® oferuje wstępną ofertę, wielopoziomowe nagrody, automatyczny status Gold Elite i darmowy weekendowy wieczór, gdy wydasz 15 000 USD w roku kalendarzowym.Karty kredytowe Travel Rewards oferują nagrody ryczałtowe lub nagrody wielopoziomowe. Jeśli zastanawiasz się nad takim rozwiązaniem, wybierz go na podstawie swoich nawyków związanych z podróżowaniem i tego, jak elastyczne mają być Twoje nagrody. Na przykład ogólne karty nagród w postaci podróży zazwyczaj zapewniają większą elastyczność, ale zwykle nie oferują korzyści w przypadku określonej marki linii lotniczej lub hotelu.

          Karty kredytowe do kredytu budowlanegoJeśli dopiero zaczynasz kredytować, masz ograniczoną historię kredytową lub chcesz odbudować swoją zdolność kredytową, powyższe karty prawdopodobnie są poza zasięgiem.

          Większość kart kredytowych o niskim oprocentowaniu, saldzie i nagrodach wymaga posiadania dobrego lub doskonałego kredytu, aby się zakwalifikować – zazwyczaj oznacza to posiadanie FICO ® Score ☉ 670 lub wyższego.

          Oto trzy rodzaje kart, które należy rozważyć zamiast tego, aby zwiększyć swój kredyt:

            Zabezpieczone karty kredytowe : Te karty kredytowe działają prawie tak samo jak tradycyjne karty kredytowe, ale mają jedną różnicę: zabezpieczone karty kredytowe wymagają wpłacenia kaucji – często równej żądanemu limitowi kredytowemu – w celu uzyskania zatwierdzenia.
          Oznacza to, że jeśli chcesz wpłacić 200 USD, zazwyczaj możesz otrzymać tylko 200 USD limitu kredytowego. Jedną z kart, która odrzuca ten trend, jest Capital One ® Secured Mastercard ®. W zależności od zdolności kredytowej możesz otrzymać początkową linię kredytową w wysokości 200 USD z wpłatą 49, 99 lub 200 USD. Co więcej, możesz ubiegać się o podwyższenie limitu kredytowego w ciągu zaledwie sześciu miesięcy. Karty kredytowe studenckie : Jeśli jesteś studentem, możesz kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej studenta zamiast karty zabezpieczonej. Karty te nie wymagają depozytu zabezpieczającego i często zawierają dodatkowe korzyści, które mogą pomóc w wypracowaniu dobrych nawyków kredytowych.

          Na przykład, Journey ® Student Rewards od Capital One ® oferuje 25% większy zwrot gotówki za twoje zakupy (łącznie 1,25%), jeśli płacisz rachunki na czas co miesiąc. Ponadto zostaniesz automatycznie rozważony o wyższą linię kredytową w ciągu zaledwie sześciu miesięcy.

        • Niezabezpieczone karty kredytowe ze złym lub ograniczonym kredytem : jeśli nie jesteś studentem i chcesz uniknąć wpłaty kaucji, dostępne są inne niezabezpieczone opcje. Podczas porównywania kart ważne jest, aby mieć oko na opłaty i APR. Niektóre niezabezpieczone karty ze złym kredytem pobierają dziwaczne opłaty, takie jak opłata manipulacyjna za otwarcie konta i miesięczna opłata za usługę oprócz opłaty rocznej.
        • Jedną z kart, które należy wziąć pod uwagę, jeśli masz zły kredyt, jest Indigo ® Platinum Mastercard ®. A jeśli nie masz historii kredytowej, o której mógłbyś mówić, karta kredytowa Petal ® Visa ® może być oczywista dzięki łatwym wymaganiom kwalifikacyjnym, nagrodom i brakowi rocznej opłaty.

          Przechowuj karty kredytoweSklepowe karty kredytowe są oferowane przez wielu sprzedawców detalicznych i często zapewniają nagrody lub korzyści podczas zakupów w sklepie, który je wystawił. Możesz nawet otrzymać jednorazową zniżkę po złożeniu wniosku o kartę lub uzyskaniu zatwierdzenia.

          Jeden rodzaj karty kredytowej sklepu, karta o zamkniętej pętli, może być używany tylko w sklepie, z którym jest oznaczony. Ale inny typ, karta z otwartą pętlą, może być używany do robienia zakupów w innym miejscu, ale robienie zakupów w markowym sklepie przyniesie Ci dodatkowe korzyści.

          Wiele kart kredytowych sklepowych nie wymaga dobrego kredytu, aby uzyskać zatwierdzenie. Ale zazwyczaj pobierają wyższe stopy procentowe i mają niższe limity kredytowe niż tradycyjne karty kredytowe z nagrodami.

          W większości przypadków najlepiej jest otrzymać zwykłą kartę nagród. Jeśli jednak regularnie robisz zakupy w pewnym sklepie i nie będziesz mieć pokusy, aby przepłacać za wszystkie korzyści, które otrzymujesz z karty, może być tego warte.

          Karty kredytowe dla małych firmJeśli jesteś właścicielem małej firmy, możesz wybrać firmową kartę kredytową zamiast karty konsumenckiej.

          Biznesowe karty kredytowe często zapewniają wyższe limity kredytowe niż konsumenckie karty kredytowe i oferują specyficzne dla firm kategorie nagród i inne korzyści. Możesz znaleźć biznesowe karty kredytowe ze zwrotem gotówki lub nagrodami za podróże, wprowadzające 0% APR na zakupy i przelewy salda, a nawet funkcje budowania kredytu.

          Jeśli zastanawiasz się nad biznesową kartą kredytową, zbierz informacje i wybierz kartę na podstawie typowych wydatków Twojej firmy i funkcji, których najbardziej potrzebuje.

          Zawsze miej na uwadze swój wynik kredytowy

          Przed złożeniem wniosku o jakąkolwiek kartę kredytową należy poświęcić chwilę na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, jest złożenie wniosku o kartę kredytową, do której się nie kwalifikujesz, i uzyskanie niepotrzebnego, twardego zapytania w sprawie raportów kredytowych. Twarde zapytania zazwyczaj mają tymczasowy negatywny wpływ na Twoje wyniki kredytowe.

          Porównując karty za pomocą Experian CreditMatch , możesz przeglądać karty, na które masz duże szanse zostać zatwierdzone, na podstawie swoich wyników kredytowych. Gdy już wiesz, które karty są w zasięgu, łatwiej będzie wybrać właściwą na podstawie innych kryteriów.

          Nie aplikuj na ślepoUbiegaj się o karty kredytowe bez obaw, korzystając ze spersonalizowanych ofert opartych na Twoim profilu kredytowym. Zacznij od bezpłatnego FICO ® Score.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy