Od jakiej oceny kredytowej zaczynasz?

Category: Musisz Wiedzieć
17 lutego 2021

Jeśli dopiero zaczynasz ustalać swój profil kredytowy lub historię kredytową, prawdopodobnie jesteś ciekawy, jaki jest Twój wynik początkowy. Przyjrzymy się, czym jest ten wynik, jak jest obliczany, jak można go poprawić i nie tylko.

Od jakiej oceny kredytowej zaczynasz?Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że wszyscy zaczynamy bez żadnej zdolności kredytowej. Twoje podstawowe informacje nie są zgłaszane, dopóki faktycznie nie będziesz mieć kredytu (takiego jak karta kredytowa, pożyczka itp.) Na swoje nazwisko przez co najmniej 6 miesięcy. Nie oznacza to jednak, że Twoja ocena kredytowa zaczyna się od 0. Istnieją 3 biura i każdy ma swój własny, unikalny zakres punktacji, z których większość zaczyna się od około 300.

Przyjrzyjmy się bliżej zakresom zdolności kredytowej i temu, jak postrzega je każde biuro.

Zakresy oceny kredytowej: TransUnion (VantageScore 3.0), Equifax, Experian


Ranga
Equifax
Transunion
Experian 280 do 559
Ubogi 300-550 300-499 (Deep Subprime) Targi Od 560 do 659 550-649 500–600 (subprime) Dobry 660 do 724 650-699 601-660 (Near Prime) Bardzo dobrze 725 do 759 700-749 661-780 (pierwsza) Świetny 760 do 850 750-850 781-850 (Super Prime) Źródło: dane znalezione 3 października 2018 r. Witryna Experian Information Systems. Najczęściej zadawane pytania dotyczące oceny zdolności kredytowej. Pobrane z https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/faqs/credit-score-faqs, strona internetowa Equifax. Equifax Credit Score Range Tylko w USA. Pobrane z https://help.equifax.com/s/article/Equifax-Credit-Score-ranges-US-only, model TransUnion VantageScore 3.0.

Jak widać, podczas gdy każde biuro ma swoje własne wartości, które są skoordynowane z różnymi zakresami oceny kredytowej, wszystkie mają stosunkowo bliską wartość. Jeśli więc twoja zdolność kredytowa nie zaczyna się od 0… gdzie to się zaczyna?

Jaka jest Twoja początkowa zdolność kredytowa?

Wszyscy zaczynamy bez zdolności kredytowej – co ma sens, biorąc pod uwagę, że nasze oceny kredytowe opierają się na informacjach zawartych w naszych raportach kredytowych, a raporty te nie są nawet generowane, dopóki nie będziemy mieć kredytu w naszym imieniu przez 6 miesięcy lub dłużej . Bez ugruntowanej historii Twój raport kredytowy i ocena kredytowa nie pojawiają się w magiczny sposób po ukończeniu 18 lat, pomimo wielu powszechnych nieporozumień.

Po ustaleniu kredytu, Twój pierwszy wynik kredytowy może wynosić od poniżej 500 do dobrze w 700, w zależności od początkowych wyników finansowych. Jedynym powiązaniem między Twoją pierwszą zdolnością kredytową a wskaźnikami oceny byłby wiek Twojego profilu kredytowego. Biorąc pod uwagę, że czynnik ten jest wart tylko około 15% punktów w Twojej całkowitej ocenie kredytowej, nawet jeśli zasadniczo „zawodzi w tej kategorii i radzi sobie dobrze w innych, nadal uzyskasz wynik znacznie powyżej 640.

Zastanawiasz się, jak wyglądają oceny kredytowe konsumentów w USA? Przyjrzyjmy się bliżej.

Populacja USA podzielona według pięciu zakresów FICO dla punktacji kredytowej


Wiek
Ubogi
Targi
Dobry
Bardzo dobrze
Świetny
Gen Z 29% 38% 17% 11% 5% Tysiącletni 35% 24% 10% 16% 15% Gen X 26% 24% 10% 17% 23% Wyżu demograficznego 19% 22% 10% 17% 32% Źródło: 26.09.2018 przeprowadziliśmy ankietę wśród 550 amerykańskich konsumentów w różnych grupach wiekowych, aby dowiedzieć się, do jakich przedziałów zdolności kredytowej należą.

Nic dziwnego, że starsi konsumenci z bardziej ugruntowaną historią kredytową mają lepsze wyniki kredytowe – około jedna trzecia osób z wyżu demograficznego ma doskonałe kredyty. Młodsze pokolenia, które dopiero zaczynają budować swój kredyt, nadal pracują nad poprawą swoich wyników, a większość pokoleń pokolenia Z i milenialsów ma słabe lub sprawiedliwe kredyty.

Teraz, gdy wiesz, jak wyglądają wyniki, zobaczmy, jak są obliczane.

Jak obliczana jest Twoja zdolność kredytowa?Aby zrozumieć, jak działa Twoja zdolność kredytowa, musisz wiedzieć, jak jest obliczana. Twoja zdolność kredytowa składa się z wielu czynników, które wpływają na Twój wynik, a każdy z nich ma swoją wagę. Na potrzeby tego artykułu przyjrzymy się czynnikom wpływającym na Twój wynik FICO, ponieważ jest to najczęściej rozpoznawana i stosowana metoda punktacji.

Czynniki wpływające na Twoją zdolność kredytową są następujące:

  • Historia płatności (35%).Twoja historia płatności jest największym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Pokazuje potencjalnym pożyczkodawcom, jak często Twoja płatność była na czas – lub czy byli spóźnieni lub przegapili.
  • Wykorzystanie kredytu (30%).Chociaż może się to wydawać skomplikowane, wykorzystanie kredytu to po prostu procent całkowitego dostępnego kredytu, którego aktualnie używasz. Ta liczba jest wyrażona w procentach i aby zachować najlepszy wynik, warto utrzymać liczbę poniżej 30%.Wiek kredytu (15%).Na Twój wynik wpływa również wiek lub długość historii kredytowej. Aby jak najlepiej wykorzystać ten czynnik, pamiętaj, aby Twoje najstarsze konta były otwarte i miały dobrą opinię.Mieszanka kredytów (10%).Potencjalni pożyczkodawcy lubią widzieć w raporcie mieszankę różnych typów kredytów, takich jak konta kart kredytowych i pożyczki samochodowe lub hipoteczne.Liczba zapytań (10%).Sprawdzanie zdolności kredytowej nie zaszkodzi Twojemu kontu, ale trudne pytania, takie jak ubieganie się o nową kartę kredytową, tak. Ogranicz liczbę trudnych zapytań na swój kredyt, aby utrzymać wysoki wynik.Teraz, gdy wiesz, że Twoja zdolność kredytowa opiera się na informacjach zawartych w raporcie kredytowym, a także na sposobie obliczania Twojej oceny kredytowej, przyjrzyjmy się bliżej, jak możesz sprawdzić swój raport kredytowy.

    Jak sprawdzić raport kredytowyZgodnie z prawem masz prawo do jednej bezpłatnej kopii raportu kredytowego co 12 miesięcy od każdego z 3 ogólnokrajowych biur raportowania kredytowego (Equifax, Experian i TransUnion). Możesz poprosić o kopię raportu kredytowego online na stronie Annualcreditreport.com (jedynej autoryzowanej stronie internetowej zawierającej bezpłatne raporty kredytowe) lub dzwoniąc pod numer 1-877-322-8228. Będziesz musiał podać swoje imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego i datę urodzenia, aby zweryfikować swoją tożsamość.

    Ale co, jeśli dowiesz się, że masz niewystarczającą historię kredytową, gdy ubiegasz się o kredyt lub próbujesz sprawdzić raport kredytowy?

    Co to jest niewystarczająca historia kredytowa?Nierzadko zdarza się, że masz niewystarczającą historię kredytową, gdy dopiero zaczynasz. Niedostateczna historia kredytowa oznacza po prostu, że Twój profil kredytowy nie jest wystarczająco stary, aby spełnić wymagania określonego pożyczkodawcy. Jeśli dowiesz się, że masz niewystarczającą historię kredytową, istnieje kilka strategii, które możesz zastosować, aby temu zaradzić: