W jakiej kolejności Twój bank księguje transakcje? Dlaczego ma to znaczenie w przypadku opłat za debet

Category: Mieć Pewność
17 lutego 2021

Wysłany 14 listopada 2012 r. Przez Presh Talwalkar. Przeczytajo mnielubnapisz do mnie.

Wyobraź sobie, że pewnego dnia załatwisz kilka spraw. Bierzesz kawę, kupujesz artykuły spożywcze i wypłacasz trochę gotówki na później. Zafunduj sobie również smaczny posiłek.

Myśląc, że dokonałeś następujących transakcji:

5 dolarów kawa

30 dolarów artykuły spożywcze

60 dolarów gotówki w bankomacie

80 dolarów smaczny posiłek

Kiedy wracasz do domu, zdajesz sobie sprawę, że przekroczyłeś swoje konto. Miałeś 100 $ na rozpoczęcie dnia i oczekiwałeś płatności od klienta, która została opóźniona.

Jesteś nieszczęśliwy z powodu swojego błędu, ale nie bijesz się z tego powodu. W końcu 100 $ powinno wystarczyć na pierwsze trzy transakcje, więc za smaczny posiłek byłbyś winien pojedynczą opłatę w rachunku bieżącym w wysokości 35 $. To irytująca opłata, ale nie zaszkodzi ci zbytnio.

Dopiero później dowiadujesz się, że dostałeś 3 opłaty za debet, co daje łącznie 105 $! Gniewnie narzekasz, ale to, co zrobił twój bank, było całkowicie legalne.

Dlaczego pobrali od ciebie tyle opłat?

„Wszystko będzie dobrze, jeśli będziesz używać umysłu przy podejmowaniu decyzji i myśl tylko o swoich decyzjach. Od 2007 roku poświęcam swoje życie dzieleniu się radością z teorii gier i matematyki. Dzięki wsparciu społeczności MindYourDecisions ma teraz ponad 1000 darmowych artykułów bez reklam! Pomóż i uzyskaj wczesny dostęp do postów dzięki zobowiązaniu na Patreon.

Ponowne zamówienie transakcji

Jako konsument oczekiwałeś, że transakcje zostaną rozliczone w kolejności chronologicznej, w jakiej zostały dokonane. Ten system oznaczałby następującą kolejność:

100 $ na rozpoczęcie

kawy 5

$ 30

$ zakupów 60 $ gotówki w bankomacie



pozostało 5 $

80 $ smacznego posiłku ->opłata za debet

Wiele banków zamiast tego stosuje inną, obecnie całkowicie legalną metodę. Będą księgować transakcje w kolejności od najwyższej do najniższej. Oznaczałoby to następującą kolejność:

100 $ na dobry

posiłek 80 $



pozostałe 20 $

60 USD gotówki w bankomacie–>debet

30 USD artykuły spożywcze–>debet

5 USD kawa–>debet

Liczba opłat za debet wzrosła z 1 do 3 w wyniku ponownego zamówienia transakcji.

Jednym z poglądów jest to, że ta metoda jest wdrażana celowo w celu zwiększenia opłat za debet (nie jest to nieuzasadnione, ponieważ opłaty = zyski bankowe). Kontrapunktem – i pozornym uzasadnieniem – jest to, że wyższe kwoty w dolarach mogą być związane z ważniejszymi transakcjami. Na przykład, ktoś wolałby raczej płacić rachunki za ogrzewanie niż płacić za kawę.

Ale to uzasadnienie nie ma sensu, gdy wszystkie transakcje i tak są jasne, a konsument jest skazany na opłaty za debet. W rzeczywistości banki znajdują się pod ostrzałem z powodu tej praktyki ponownego zamawiania transakcji.

Na przykład Wells Fargo został pozwany i przegrał sprawę, w której ponownie zlecił transakcje. Witryna Pew Charitable Trusts zawiera fantastyczną grafikę, która ilustruje sposób ponownego zamawiania transakcji jednego konsumenta.

Zobacz, jak pojedyncza opłata za debet w wysokości 22 USD została zamieniona na 88 USD opłaty za debet, klikając poniżej lub odwiedzając ich stronę internetową:

Jak pokazuje grafika, kolejność ma duże znaczenie!

Praktyki w głównych bankach

W chwili pisania tego tekstu w listopadzie 2012 r. Zebrałem informacje dla witryn internetowych niektórych dużych banków. Ta lista ma być przewodnikiem, a nie ostatecznym źródłem.

Powodem jest to, że banki mogą zmienić swoją metodę w dowolnym momencie. W rzeczywistości wiele banków przechodzi do porządku chronologicznego w chwili pisania tego tekstu (być może w celu uprzedniego uniknięcia potencjalnych procesów sądowych).

Dlatego zawsze sprawdź w swoim banku, aby mieć pewność. Oto mała lista tego, czego się dowiedziałem. Podałem linki do dokumentów, więc przed wyciągnięciem jakichkolwiek wniosków powinieneś dokładnie sprawdzić.

Banki od najwyższego do najniższego

Banki w porządku chronologicznym *

* ma to znaczenie tylko w przypadku transakcji, w których znane jest zlecenie czasowe, np. kupowanie kawy. Nawet w tym systemie kontrole często są usuwane w kolejności od najwyższej do najniższej

PNC (po 7 grudnia 2012 r .; wcześniej od największej do najniższej)

Temat opcjonalny: algorytm zachłanny

Rozważ następujący problem matematyczny. Klient obciąża swój rachunek transakcjami o numerach 1, 2, 3,…, n w danym dniu, tak aby suma kosztów transakcji była większa niż saldo początkowe na rachunku.

Opłata za debet występuje, gdy dane obciążenie jest większe niż pozostałe saldo na rachunku.

Twoim celem jest maksymalizacja opłat za debet poprzez ponowne zamawianie transakcji. Z n! wybory, które zlecenie spowoduje maksymalną liczbę prowizji za debet?

Odpowiedź jest prosta: metoda od najwyższej do najniższej! W informatyce jest to przykład „zachłannego algorytmu, ponieważ w każdym kroku wybiera się największą z pozostałych wartości. Lub, jak to ujął jeden z autorów, Chciwy algorytm z chciwych banków

Dowód, dlaczego jest to maksymalne

Na każdym kroku zachłanny algorytm odejmuje najwyższą pozostałą transakcję. W ten sposób dostępne saldo wyczerpuje się tak szybko, jak to możliwe, przynosząc opłaty za debet za każdą pozostałą transakcję.

Bardziej formalnie, oznacz transakcję w porządku malejącym tak, że t 1 ≥ t 2 ≥… ≥ t n .

Załóżmy, że istnieje inna kolejność< u i , i = 1,…, n >, w której rachunek bieżący wyczerpuje się o jeden lub więcej kroków dalej. Jeśli zaczniemy od salda B , to nastąpi transakcja i, w której:

Oznacza to, że w niektórych transakcjach i , u i przekracza sumę t i . Ale z założenia wybraliśmy t i w porządku malejącym, a zatem ich suma musi być maksymalna. Dlatego jest to skurcz, a chciwy algorytm generuje maksymalną liczbę opłat.

Krótko mówiąc, od najwyższej do najniższej opłaty transakcyjnej jest chciwy algorytm, który maksymalizuje opłaty za debet od n! możliwe zlecenia transakcji. Jakie są szanse, że banki zrobiły to przez przypadek? Ty będziesz tego sędzią.

Opublikowany przez

PRESH TALWALKAR

Prowadzę kanał MindYourDecisions na YouTube, który ma ponad 1 milion subskrybentów i 200 milionów wyświetleń. Jestem także autorem książki The Joy of Game Theory: An Introduction to Strategic Thinking i kilku innych książek, które są dostępne na Amazon.

(Jak można się spodziewać, linki do moich książek prowadzą do ich ofert w serwisie Amazon. Jako partner Amazon zarabiam na kwalifikujących się zakupach. Nie ma to wpływu na cenę, którą płacisz).

Historycznie, w 2007 roku założyłem blog Mind Your Decisions, aby podzielić się trochę matematyką, finansami osobistymi, osobistymi przemyśleniami i teorią gier. To była niezła podróż! Dziękuję wszystkim, którzy podzielili się moją pracą i jestem bardzo wdzięczny za relacje w prasie, w tym Shorty Awards, The Telegraph, Freakonomics i wielu innych popularnych serwisach.

Studiowałem ekonomię i matematykę na Uniwersytecie Stanforda.

Ludzie często pytają, jak robię filmy. Jak wielu YouTuberów, do przygotowywania filmów używam popularnego oprogramowania. Możesz wyszukiwać samouczki oprogramowania do animacji w YouTube, aby dowiedzieć się, jak tworzyć filmy. Przygotuj się – animacja jest czasochłonna, a oprogramowanie może być drogie!

Zapraszam do wysłania mi e-maila [e-mail chroniony]. Dostaję tyle e-maili, że mogę nie odpowiadać, ale zapisuję wszystkie sugestie dotyczące zagadek / tematów wideo.

MOJE KSIĄŻKIJeśli kupisz za pośrednictwem tych linków, mogę otrzymać wynagrodzenie za zakupy dokonane na Amazon. Jako partner Amazon zarabiam na kwalifikujących się zakupach. Nie ma to wpływu na cenę, którą płacisz.

Mind Your Decisionsto kompilacja 5 książek:

The Joy of Game Theorypokazuje, jak możesz użyć matematyki, aby prześcignąć konkurencję. (ocenione na 4,2 / 5 gwiazdek na 131 opiniach)

40 Paradoksów w logice, prawdopodobieństwie i teorii gierzawiera prowokujące do myślenia i sprzeczne z intuicją wyniki. (ocenione na 3,9 / 5 gwiazdek na 21 opiniach)

Iluzja irracjonalności: jakpodejmować mądre decyzjei przezwyciężyć uprzedzeniato podręcznik, który wyjaśnia wiele sposobów, w jakie jesteśmy stronniczy w podejmowaniu decyzji i oferuje techniki podejmowania mądrych decyzji. (ocenione na 3,7 / 5 gwiazdek na podstawie 11 recenzji)

The Best Mental Math Tricksuczy, jak możesz wyglądać jak geniusz matematyczny, rozwiązując problemy w swojej głowie (ocena 4,4 / 5 gwiazdek na 34 recenzjach)

Mnożenie liczb przez rysowanie liniiTa książka jest przewodnikiem po moim filmie, który ma ponad milion wyświetleń na geometryczną metodę mnożenia liczb. (ocenione na 4,5 / 5 gwiazdek na 19 opiniach)

Mind Your Puzzlesto zbiór trzech książek „Math Puzzles, tomów 1, 2 i 3. Tematy łamigłówek obejmują przedmioty matematyczne, w tym geometrię, prawdopodobieństwo, logikę i teorię gier.

Math Puzzles Volume 1zawiera klasyczne łamigłówki i zagadki z kompletnymi rozwiązaniami problemów z liczeniem, geometrią, prawdopodobieństwem i teorią gier. Tom 1 został oceniony na 4,6 / 5 gwiazdek na 39 recenzjach.

Math Puzzles Volume 2to sequel książki z jeszcze większymi problemami. (ocenione na 4,5 / 5 gwiazdek na 13 opiniach)

Trzecia częśćMath Puzzlesto trzecia część serii. (ocenione na 4,6 / 5 gwiazdek na 11 opiniach)

KINDLE UNLIMITEDNauczyciele i uczniowie na całym świecie często wysyłają mi e-maile w sprawie książek. Ponieważ edukacja może mieć tak ogromny wpływ, staram się, aby ebooki były jak najszerzej dostępne po możliwie najniższej cenie.

Obecnie większość moich e-booków można przeczytać za pośrednictwem programu Amazon „Kindle Unlimited. W ramach subskrypcji uzyskasz dostęp do milionów e-booków. Nie potrzebujesz urządzenia Kindle: możesz zainstalować aplikację Kindle na dowolnym smartfonie / tablecie / komputerze / itp. Poniżej zestawiłem linki do programów w niektórych krajach. Sprawdź dostępność i warunki programu w lokalnej witrynie Amazon.

TOWARKup kubek, koszulkę i nie tylko na oficjalnej stronie, abykupićgadżety:Mind Your Decisions at Teespring.

4 przemyślenia na temat „W jakiej kolejności bank księguje transakcje? Dlaczego ma to znaczenie w przypadku opłat za debet

Co ciekawe, chciwe jest również zlecenie minimalizujące opłaty za debet: od najniższego do najwyższego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy