Zapytaj MetaFilter

17 lutego 2021

Oto moja sytuacja: mam trzy zestawy pożyczek studenckich, które spłacam każdego miesiąca. Są moje pożyczki licencjackie (obsługiwane przez Navienta); moje pożyczki dla absolwentów (obsługiwane przez ACS); oraz pożyczki licencjackie mojej żony (obsługiwane przez GSMR). Od kilku lat mamy wszystkie trzy pożyczki w IBR. (Miałem kilka ataków bezrobocia między 2009 a 2011 rokiem, podczas których często były odroczone, a moja żona kończyła wtedy studia licencjackie).

W ciągu ostatniego miesiąca odnowiłem plany IBR dla nich wszystkich. Dochód naszego gospodarstwa domowego nie zmienił się znacząco od czasu, kiedy ostatnio złożyłem dokumenty do IBR (pracuję u wykonawcy federalnego; moja żona w domu wychowuje naszego jednorocznego syna). Wielkość naszej rodziny również się nie zmieniła.

Byłem więc szokiem, gdy otrzymałem list od ACS, w którym napisano, że moja miesięczna wypłata na ich rzecz wzrośnie o ponad 100 dolarów począwszy od września. (Płatności za Navient i GSMR pozostały mniej więcej takie same).

Kiedy zadzwoniłem do ACS, aby dowiedzieć się, dlaczego rosną moje płatności, współpracownik podał mi informację o wzroście stóp procentowych jako przyczynie wzrostu. To bzdura, ponieważ moje pożyczki w ACS (a właściwie wszystkie moje pożyczki i pożyczki mojej żony) są pożyczkami FFEL o stałym oprocentowaniu. Może źle usłyszałem?

Wysłałem e-mail ze skargą do ACS i rozważam opcje. Płacenie ponad 100 dolarów miesięcznie w formie pożyczki studenckiej naprawdę schrzaniłoby moje finanse, więc chcę znaleźć sposób, aby spłacać pożyczki tam, gdzie są.

Oto moje pytania:

  1. Czy coś takiego dzieje się z IBR? Myślałem, że celem programu jest zapobieżenie tego rodzaju skokom płatności, ale może brakuje mi jakiegoś drobnego druku?
  2. Zakładając, że nie potrafię przekonać ACS do kontynuowania płatności na dotychczasowym poziomie, jaka jest najlepsza opcja, aby utrzymać możliwość spłaty kredytu? Jak dotąd unikałem konsolidacji, po części dlatego, że mam naprawdę dobre oprocentowanie moich pożyczek Navient (opublikowane przez Cash4Lead to Work & Money (łącznie 11 odpowiedzi) 3 użytkowników oznaczyło to jako ulubione

Wiem, że jeśli masz pożyczki federalne, a płatność IBR jest niższa niż kwota odsetek, rząd zapłaci różnicę w odsetkach przez pierwsze 3 lata. Czy to możliwe, że trafiłeś 3 lata, powodując wzrost efektywnej stopy procentowej?

Nadal nie rozumiem, jak to zmienia formułę, ile powinieneś zapłacić, ponieważ przypuszczalnie ile * możesz * zapłacić, pozostaje takie samo.

wysłane przez ethidda o 13:09 w dniu 21 lipca 2015 r. [1 ulubione]

Jedną z potencjalnych różnic jest zmiana federalnych wytycznych dotyczących ubóstwa w latach 2014-2015 – chociaż jeśli Twój dochód naprawdę się nie zmienił, to nie wszystko wyjaśnia i teoretycznie powinien spaść, a nie wzrosnąć.

Zakładając, że jesteś na IBR i pożyczyłeś przed 1 lipca 2014 r. (I nic później), kwota płatności jest zazwyczaj określana na podstawie 15% twojego dochodu uznaniowego.

„Dochód uznaniowy to różnica pomiędzy Twoim dochodem a 150% wytycznej dotyczącej ubóstwa, uwzględniającej wielkość Twojej rodziny i stan zamieszkania. W 2014 r. Wytyczna dotycząca ubóstwa dla 3-osobowej rodziny w Waszyngtonie wynosiła 19 790. To zmieniło się na 20 090 w 2015 roku. Więc twoja płatność nie powinna przekraczać: 15% (udokumentowany dochód – 30 135). Czy te obliczenia wyjaśniają jakieś różnice?

Jak dotąd unikałem konsolidacji, po części dlatego, że moje pożyczki Navient oprocentowane są naprawdę dobrze (opublikowane przez Karaage o 13:21 21 lipca 2015 r. [1 ulubione]

mynameisluka: To nie jest plan stopniowany, to standardowy plan IBR.

ethidda: Masz rację, że rząd płaci odsetki przez pierwsze trzy lata [PDF, zobacz pytanie 47] za pożyczki subsydiowane, jeśli wypłata odsetek jest większa niż płatność IBR. Ale moim zdaniem odnosi się to tylko do narosłych odsetek, a nie do tego, jaka powinna być miesięczna rata. Czy się mylę?

wysłane przez Cash4Lead o 13:23 w dniu 21 lipca 2015 r. [1 ulubione]

Cash4Lead: „Ale to odnosi się tylko do naliczania odsetek, a nie do tego, jaka powinna być miesięczna rata. Czy się mylę?

Ogólnie iz mojego doświadczenia, jeśli nie poprosisz swojego usługodawcy o skapitalizowanie odsetek (dodanie go do pożyczki), dodadzą narosłe odsetki do Twoich miesięcznych płatności.

opublikowane przez fireoyster o 13:25 w dniu 21 lipca 2015 r. [1 ulubione]

Nie zweryfikowałem tego, ale zastanawiam się, czy konsolidacja jest odpowiedzią. Jeśli robią oddzielne 15% uznaniowego obliczenia dochodu dla KAŻDEJ pożyczki, oznacza to, że płacisz trzy oddzielne pożyczki w tej kwocie płatności. Chcesz sprawdzić, czy spłaty pożyczki dobrze uwzględniają inne płatności, które dokonujesz na innych pożyczkach.

Jeśli tak nie jest, konsolidacja po prostu sprawi, że będziesz mieć jedną płatność w wysokości 15% dochodu uznaniowego. Ponownie, nie jestem w 100% pewien, ale jeśli dobrze pamiętam, to jedna z korzyści konsolidacji – zakładając, że moje jelita są prawidłowe, miałbyś tam trochę oddechu. Zadzwoń do centrum konsolidacji pożyczek pod numer 1-800-557-7392.

wysłane przez Karaage o 13:27 w dniu 21 lipca 2015 r. [1 ulubione]

Rozumiem, że wzór IBR jest bardzo specyficzny i stosunkowo łatwy do obliczenia.

Tutaj jest kalkulator spłaty.

Nie ma powodu, dla którego twoja wypłata miałaby rosnąć tak bardzo, chyba że zmienił się twój dochód. Może się zdarzyć, że odnowienie IBR nie odbyło się prawidłowo, więc skutecznie wyrzuciło Cię do 10-letniej kwoty spłaty tego zestawu pożyczek. Może się również zdarzyć, że z jakiegoś powodu nieprawidłowo liczą Twój dochód. Domyślam się, że będziesz musiał zadzwonić i walczyć. Jeśli nigdzie nie dotrzesz, złóż skargę do rzecznika praw obywatelskich CFPB.

wysłane przez cnc o 13:38 w dniu 21 lipca 2015 r. [1 ulubione]

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy